借款小知識

律師回答：

一般所稱借款，法律上稱為消費借貸。按民法第474條第1項：「稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。」，移轉金錢或代替物所有權之一方，稱為貸與人，他人則為借用人，消費借貸雖係借貸契約，但貸與人移轉之金錢或代替物經借用人消費後，其所有權或移轉或消滅，故法條規定借用人於消費借貸關係消滅後，須返還同數量、同種類品質之物予貸與人，其給付義務始為完結。按民法第477條：「利息或其他報償，應於契約所定期限支付之，未定期限者，應於借貸關係終止時支付之。但其借貸期限逾一年者，應於每年終支付之。」第478條：「借用人應於約定期限內，返還與借用物種類、品質、數量相同之物。未定返還期限者，借用人得隨時返還，貸與人亦得定一個月以上之相當期限，催告返還。」，故知借款人應負擔之債務，除償還本金外，尚包括利息及當事人間約定之其他報償。

按借用人於清償期屆至時，即負有清償義務，如借用人逾期未償，貸與人催告無效後，應循法律途徑請求，最簡便之方式係請求法院依督促程序對借用人發支付命令（民事訴訟法第508條以下），命借用人於收到命令後廿日內向貸與人清償完畢，否則應向法院聲明異議，如借用人未清償亦未異議，則廿日經過，法院會發給貸與人支付命令確定證明書，該確定之支付命令即具有確定判決之效力，貸與人得以之為執行名義（強制執行法第4條），聲請法院查封拍賣借用人之財產求償；惟若債務人於二十日內提出異議，支付命令即失效力，此際支付命令之聲請轉為起訴，只得依民事訴訟程序尋求救濟。

至於，借款人未依約付款時 貸與人如何以信函主張權利？按債務定有清償期者，借用人於清償期屆至時，即負有清償義務，如借用人逾期未償，貸與人可先催告借用人返還；若未約定清償期限者，貸與人應定一個月以上期限，催告借用人返還（民法第478條），而催告固無方法限制，惟為舉證方便，通常以郵局存證信函或律師函為之。所謂存證信函，係以定式信紙書寫內容後，一份當事人自存，一份郵局保存，一份寄出，將來發生爭議，即可向郵局調取以為證據；所謂律師函則為委任律師撰寫更為正式之催告函。

故貸與人於催告借用人清償債務未果，應先對借用人或保證人取得確定之執行名義（如確定之支付命令、民事判決）後，再向法院聲請強制執行借用人或保證人之財產取償之。貸與人聲請強制執行借用人之財產後未能全部受償者，依強制執行法第第27條規定：「債務人無財產可供強制執行，或雖有財產經強制執行後所得之數額仍不足清償債務時，執行法院應命債權人於一個月內查報債務人財產。債權人到期不為報告或查報無財產者，應發給憑證，交債權人收執，載明俟發見有財產時，再予強制執行。債權人聲請執行，而陳明債務人現無財產可供執行者，執行法院得逕行發給憑證。」，如查無其他財產，執行法院會發給貸與人債權憑證，待發見借用人有財產時，再繼續強制執行。按借用人於清償期屆至時，負有清償義務，如借用人逾期未償，貸與人催告無效後，可向借用人住居所之管轄法院提出民事訴訟，請求法院判決借用人返還借款。貸與人提起訴訟時，需提出借貸關係之證據（如借據）及催告證明（如存證信函），如借用人抗辯收受借款時，貸與人並需提出人證、物證證明之。而貸與人起訴時，並可聲請供擔保准予假執行，如貸與人獲勝訴判決，即可供擔保後先行執行借用人財產取償之。

另關於借貸時效，按民法第125條：「請求權，因十五年間不行使而消滅。但法律所定期間較短者，依其規定。」、第一百二十六條：「利息、紅利、租金、贍養費、退職金及其他一年或不及一年之定期給付債權，其各期給付請求權，因五年間不行使而消滅。」，查消費借貸契約並無短期時效之規定，故應依上揭規定，其返還借款請求權消滅時效期間為十五年。消費借貸契約之貸與人於契約成立時，尚不能立即請求返還，貸與人返還請求權之消滅時效，自不能於消費借貸契約成立時立即進行起算。須俟貸與人向借用人表示終止契約，且定一個月以上之期限催告返還，而至催告期間屆滿後，始起算其時效之進行。苟貸與人於消費借貸契約成立後，始終未依民法第 478  條之規定催告借用人限期返還，則時效尚未進行，縱經過 15 年之期間，因時效尚未進行，借用人仍不得以時效已消滅而抗辯拒絕返還（臺灣高等法院101年度上易字第944號民事判決）。惟關於利息部份之請求權時效為五年，故以期計算之利息，其每期利息自可請求之時起算，超過五年未請求時，借用人得拒絕給付（民法第144條）