銀行存款遭查封，該帳戶能否繼續使用？超過查封金額之存款能否動用？
26 Mar, 2025
問題摘要：
查封銀行存款是強制執行中最常見也最直接的方式之一，法院扣押命令效力以送達時帳戶餘額為限，對未來存入的款項不當然產生效力。除非法院明文認定該帳戶具有週期性收入特性，否則債權人必須持續追蹤並一再聲請扣押，才能真正凍結債務人可能收到的新資金。這也顯示強制執行程序中對債權人來說不僅需要法律知識，也需要實務操作上的策略與敏銳度。債務人對第三人所擁有的金錢債權，如銀行存款，在法律許可的範圍內可作為強制執行的標的。法院扣押命令的效力僅限於命令送達當日帳戶內的存款金額，對於日後存入的資金並無效力。因此，若債權人希望進一步執行，則須再次聲請法院發出新的扣押命令。這也提醒債權人在實施強制執行策略時，應有周延的配套與追蹤措施，才能達到有效的債權實現目的。
律師回答：
查封銀行存款屬於強制執行法第115條所規範的內容，該條針對的是債務人對第三人所享有的金錢債權，而銀行即屬於此處的「第三人」。法律上，債務人在銀行的存款屬於一種「消費寄託」關係，換句話說，當債權人向法院聲請對債務人的銀行存款進行強制執行時，法院會依法發出扣押命令，命銀行就債權範圍內的存款凍結帳戶，禁止債務人提領存款，同時也禁止銀行對債務人清償這筆存款。舉例而言，如果債務人在某銀行帳戶內有100萬元，而債權人的執行債權為50萬元，那麼在法院發出扣押命令並送達銀行後，這筆100萬元中有50萬元即會被凍結，債務人不得動用；至於剩下的50萬元，債務人仍可以自由支配。
然而，扣押命令的效力是否會影響到命令送達後新匯入的存款，實務上有不同見解。有以日後新存入的金額仍屬同一帳戶，可一併納入扣押效力範圍；但亦有以扣押命令僅及於命令送達當下帳戶中的餘額，對於事後新匯入的金額不生效力。法院實務也呈現兩派說法：部分法院認為扣押應擴及新入帳款項，而另一部分法院則僅承認針對扣押當時帳戶內餘額有效。
此外，實務操作中，法院於扣押命令書內通常會明確載明其效力範圍，例如：「本命令之效力僅及於受文者之第三人銀行內之存款帳戶為限，不及於其他分行，不及於將來之存款。」這代表扣押命令的效力僅針對特定銀行、特定帳戶、特定時間點的存款，對於債務人在其他銀行、其他分行，甚至同一帳戶之未來新增存款，均不發生效力。這也表示，如果債權人希望持續扣押債務人日後可能收到的存款（如薪資、租金等），就必須不斷向法院提出新的扣押聲請，無法透過一次命令長期凍結該帳戶。
然而，若債務人帳戶具有週期性存款特性，例如每月固定會收到薪資或租金，實務上部分法院可能會認為此種收入具備「持續性」，進而認定未來進帳的資金也應納入扣押效力，但此仍須依法院裁量決定，不能一概而論。
再者，當法院發出扣押命令，銀行接獲後會根據指示扣住相對應金額，但實際上，該帳戶並不會因此「凍結」整個使用功能。也就是說，在沒有再次聲請扣押的情況下，日後新存入帳戶的款項，債務人仍有可能提領，銀行也不會主動再執行凍結。這種情況讓許多債權人必須不斷追蹤債務人帳戶動態，並多次聲請法院發出新的扣押命令才能達到持續執行效果。
此外，若法院送達扣押命令時，帳戶餘額不足以清償所聲請扣押之金額，銀行有權依法向法院提出聲明異議，說明存款不足的實際狀況，以避免未來產生爭議。
債務人對第三人所擁有的金錢債權，只要法律沒有特別規定禁止扣押，或其性質不屬於不得扣押的類型，就可以作為強制執行的標的。這類執行稱為「就債務人對第三人之金錢債權之執行」，簡言之，就是債權人透過法院，針對債務人對第三人（例如銀行）的金錢請求權來進行強制執行，以實現債權人對債務人所擁有的金錢債權。在這種情況下，法院會將債務人對第三人（如銀行）的存款視為一種債權，並依強制執行法第115條發出扣押命令，命第三人不得對債務人清償，亦即禁止銀行讓債務人提領該筆存款，並凍結帳戶中與執行金額相符的資金。
實際執行中，法院會以公文形式向銀行或郵局發送扣押命令，命其就債務人帳戶內的存款金額進行扣押。若扣押成功，法院接下來通常會再發出「收取命令」，要求銀行或郵局將扣得的金額交給債權人收取。收到收取命令後，債權人便可以與銀行直接聯絡，領取經扣押的存款金額。必須注意的是，法院扣押命令的效力，僅及於發文當日帳戶內實際存在的存款金額，並不會自動延伸到未來存入帳戶的資金。舉個例子說明，如果法院的強制執行命令聲請扣押10萬元，而債務人在甲銀行的帳戶當天有25萬元存款，那麼銀行只會依命令扣押10萬元，其餘15萬元債務人仍可以自由使用。如果當天帳戶中只有5萬元，銀行最多也只能扣住這5萬元，其餘未達執行金額部分則無法繼續扣押。
那麼，若法院發出扣押命令的隔天，債務人剛好又有資金，例如15萬元匯入該帳戶，銀行是否可以接續扣押？答案是否定的。因為法院扣押命令僅限於發文當天帳戶內的資金，對於日後新匯入的資金不具效力，銀行不得自行延伸扣押行為。換句話說，法院的扣押命令不會持續有效，也不具自動扣押未來款項的功能，若債權人希望針對日後新增的資金繼續扣押，則必須再度向法院提出新的扣押聲請，獲得法院核准並重新發出命令後，才能對新的存入款項進行扣押。
值得一提的是，法院的扣押命令會擴及債務人在該銀行開立的所有帳戶，包括甲存、乙存、定存等，無論為活期或定期性質，只要登記在債務人名下皆在扣押範圍之內。正因如此，為避免財產被扣押，有些債務人乾脆不將資金存入銀行，而選擇保留現金，甚至以他人名義開戶，藉此規避執行風險。
實務上，若債權人查到債務人在某銀行有利息所得，即可推論其名下有存款，便可向法院聲請對該帳戶進行扣押。銀行一旦收到法院公文，就會依指示執行扣押程序，限制債務人對該存款金額的提領權利。
-債務-強制執行-執行標的物-存款
(相關法條=強制執行法第115條)
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