更生方案獲得法院認可繳不起怎麼辦

24 Mar, 2025

問題摘要：

債務人在更生過程中面臨的挑戰多數來自生活的不確定性。因此，提前解並利用《消費者債務清理條例》第75條所提供的法律保護是非常重要的。延長履行期限的規定有效緩解債務人的壓力，而免責機制則進一步提供保障，幫助債務人順利完成更生，重新建立經濟基礎。此外，債務人在與法院及事務官溝通時，應坦誠表明自己的財務困難與還款意願，並提出合理的證據支持。對於法院建議的金額，債務人需在現實能力範圍內作出最大努力，而不是一味抗拒或消極應對。透過誠實的態度與積極的行動，不僅可以爭取法院與債權人的理解，也能提高更生方案獲得認可的機率。

律師回答：

更生方案是債務人在更生程序中至關重要的一環，直接決定未來還款計劃的實施情形以及是否能獲得法院認可。然而，許多債務人在面對還款計劃時，經常擔心生活中可能出現不可預見的困難，導致無法履行更生方案。在債權人會議中，一些債務人可能因對法院建議的金額有所疑慮，而選擇撤回聲請或返回與債權人進行協商或調解。但實際上，《消費者債務清理條例》第75條提供一個相對靈活的解決機制，幫助債務人在履行過程中遇到困難時尋求法律途徑進行調整。

延長履行期限的法律規定

根據第75條規定，更生方案經法院裁定認可後，若債務人因不可歸責於己之事由無法履行方案，可聲請法院裁定延長履行期限，但延長不得超過兩年。這項規定提供債務人在生活狀況發生變化時的緩衝機制。所謂不可歸責於己之事由，常見的情況包括公司裁員、減薪、發生意外事故、或配偶及受扶養親屬罹患重大疾病需要增加支出等。若債務人能證明這些情事，法院通常會基於公平考量裁定延展履行期限。

此外，若債務人的可處分所得在扣除必要生活費用後，連續三個月低於更生方案規定的還款金額，法律推定債務人符合上述不可歸責的事由。此處所指的必要生活費用，根據每年度衛福部或直轄市政府公告的標準計算，具一定的客觀性與參考性。

當債務人確實遭遇履行困難時，應及時向法院提出聲請，並提交相關證明文件，如公司裁員通知、醫療費用單據、或其他能證明財務狀況改變的資料。法院將根據債務人提供的證據及具體情況，裁定是否延長履行期限以及延長的具體時間。

例如，若債務人原本依方案每月清償金額為5,000元，但因失業或收入驟減無法維持原有還款金額，法院可依債務人申請，將履行期限延長至最多兩年，從而適當降低債務人的還款壓力，保障其基本生活需求。

延長期限仍無法履行的解決途徑

若債務人在延長履行期限後仍面臨重大困難，例如喪失勞動能力或其他特殊情況，則可考慮依第75條進一步聲請法院裁定免責。條文規定，若債務人對各債權人的清償總額已達原定清償數額的三分之二，且無擔保及無優先權的債權受償總額超過清算程序所得的總額，法院可依債務人申請作出免責裁定。不過，裁定前，債權人需有陳述意見的機會，以維護程序公正性。

需要注意的是，此類免責裁定不適用於特定債權，例如定自用住宅借款特別條款之債權。若債務人連延長履行期限的條件也無法滿足，例如因健康狀況完全失去收入能力，則可聲請轉入清算程序，讓法院依清算規則處理剩餘債務。