當保證人有什麼風險？跟銀行申請貸款，銀行可要求債務人提供保證人？
24 Mar, 2025
問題摘要：
擔任保證人可能面臨極大的財務與法律風險，影響個人信用、財務狀況，甚至可能導致法律訴訟與人際關係的破裂。因此，在簽署保證契約前，應詳細解債務的性質、主債務人的還款能力，並謹慎考慮是否願意承擔相關風險，避免因一時情義而讓自己陷入無法承受的財務困境。銀行會要求客戶填寫貸款申請書，並提供必要的基本資料。徵信程序可能涉及聯合徵信中心或其他徵信機構，用以評估客戶的信用狀況和還款能力。銀行會根據客戶的財務狀況、信用紀錄和提供的擔保品（如不動產、汽車等）進行審核。銀行可能要求借款人提供保證人，特別是當借款人的還款能力或信用狀況未達銀行的風險控管標準時。
律師回答：
關於這個問題，民法第739條，保證人在主債務人未履行債務時，需代其履行責任。保證人的責任是次要的，並不會影響主債務人對債權人的責任。債權人可以先追討主債務人，但如果主債務人無法償還，債權人可以向保證人追討款項。如果是連帶保證人，則保證人無法主張「先訴抗辯權」，即債權人可以直接向連帶保證人追討款項，無需先追討主債務人。根據銀行法第12條之1，銀行在辦理自用住宅放款及消費性放款時，不得要求借款人提供連帶保證人，除非借款人有特定情況，如還款能力不足或其他風險因素。保證人在民法中有一定的權利保護，包括「先訴抗辯權」等，用以保障其在償還過程中的權益。
當保證人有什麼風險？
擔任保證人可能面臨極大的風險，這是一個涉及財務、法律責任以及個人信用的決定，因此在簽署保證契約前，應審慎評估可能承擔的風險。首先，保證人需對主債務人的債務負責，當主債務人無法償還債務時，債權人便可直接向保證人請求清償。保證人可能需要動用個人資產、存款，甚至面臨財產遭查封或強制執行的情況。這代表即便保證人與債務人無直接的債務關係，仍需為他人的債務負擔清償責任，導致財務壓力大增。
此外，在某些情況下，保證人可能會被要求拋棄「先訴抗辯權」，這意味著債權人不需要先向主債務人追討，而是可以直接向保證人請求償還債務。一般而言，普通保證人享有先訴抗辯權，當債權人要求清償時，保證人可要求其先對主債務人進行強制執行，只有在主債務人無資力清償時，保證人才需履行保證責任。然而，現實中，銀行貸款、租賃契約或其他擔保文件中，往往會規定「連帶保證」，這使得保證人無法主張先訴抗辯權，直接承擔清償責任，導致風險大幅提高。
保證人的信用評等也可能受到影響。一旦主債務人未能履約，債權人會向保證人追討，而保證人若無力清償，可能會被記錄於信用報告中，影響個人信用評級，甚至影響未來的貸款、信用卡申請或其他金融交易。此外，若因無法履行保證責任而遭到訴訟，將可能導致法院裁定強制執行，查封存款、不動產，甚至限制出境，嚴重影響生活與工作。
法律上，保證人的責任可能會延續多年，尤其是若保證契約未載明明確的期限，保證責任可能會持續存在，直到債務完全清償或經法律途徑解除責任為止。在這期間，即使保證人希望解除保證責任，也非易事，通常需要取得債權人同意或與債務人協商更換保證人，否則仍需繼續擔負責任。即便主債務人與債權人間修改契約，保證人仍可能受影響，若未事先要求知情權，可能會發生主債務人與債權人達成新協議而保證人卻毫不知情，最終仍需承擔責任。
保證人的責任範圍也可能因契約條款而有所擴大，特別是在連帶保證的情況下，保證人不僅需負擔原借款本金，還可能包括利息、違約金、延遲利息、訴訟費用等，這使得最初承擔的責任遠超過預期，進一步加重財務壓力。此外，若主債務人因過失或惡意行為而增加債務，例如違約、追加借款等，保證人可能仍需承擔責任，這使得保證人陷入極為不利的處境。
銀行貸款是否一定要保證人？
各銀行辦理貸款案件的作業流程，主管機關及銀行公會並沒有訂定統一的規範，是由各銀行自行依業務需要制定，銀行會請客戶填具貸款申請書，還有提供銀行辦理徵信需要的各項基本資料，以利銀行徵授信人員透過票據交換所、聯合徵信中心等機構蒐集客戶資料，進一步解客戶信用狀況，作為審核貸放的參考。
依據銀行法第12-1條的規定，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人；已取得足額擔保時，不得以任何理由要求借款人提供保證人。但借款人有還款能力不足之情形（一）各銀行辦理貸款案件的作業流程，主管機關及銀行公會例如：借款人薪資收入條件不足、借款人年齡較大致使可工作年限短於借款期限、有信用不良紀錄、借款人所提供之擔保品非屬自己所有等情形），為強化自身信用條件，主動向銀行提出保證人者，不在此限。
如果要當別人的保證人，一定要先清楚你是｢保證人｣或是｢連帶保證人｣喔！兩者在責任及權利有其差異：如果你是｢保證人｣，原則上｢可以｣對債權人主張｢先訴抗辯權｣；但是如果你是｢連帶保證人｣，就｢無法｣主張｢先訴抗辯權｣，債權人是可以直接找上你的！
銀行辦理授信，為確保其債權，要求貸款人提供擔保，本有其正當性，但為避免銀行利用其優勢地位，對貸款人提出不合理之擔保要求，必須要有適當之限制，以保護貸款人及保證人之應有權益。依銀行法第12-1條規定，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，已取得銀行法第12條所定擔保品之足額擔保時，不得以任何理由要求借款人提供連帶保證人；銀行辦理授信徵取保證人時，除前項規定外，應以一定金額為限；未來求償時，應先就借款人進行求償，其求償不足部分得就連帶保證人平均求償之。但為取得執行名義或保全程序者，不在此限。
-債務-債務擔保-保證
(相關法條=民法第739條銀行法第12-1條)
瀏覽次數：28
