關於債權實現二三事

律師回答：

債務人故意脫產或隱匿財產，清償期限屆至時借用人有無能力清償，債權人求償無門，成為貸與人最關心之問題，解決問題方式，通常係以貸與人可要求借用人提供相當擔保，以保障權益。常見之擔保方式有下列兩種：（一）人保，所謂人保即是由借用人提供具有資力之第三人擔任保證人，並與貸與人成立保證契約，於借用人無力清償時，由保證人負責清償（民法第739條以下）。 （二）物保：即是由借用人提供自己或第三人之動產或不動產為擔保，依法設定抵押權（民法第860條以下）或質權（民法第884條以下或第900條以下）於借用人無力清償時，由貸與人向法院聲請拍賣擔保品取償之。

第三人得提供其所有之動產或不動產作為借用人債務之擔保，如借用人屆期未能清償，經貸與人催告無效果，如第三人提供之動產已移轉貸與人占有者，貸與人得依民法第893條：「質權人於債權已屆清償期而未受清償者，得拍賣質物，就其賣得價金而受清償。」向法院聲請拍賣質物。如第三人之不動產經設定抵押權者，貸與人得依民法第873條：「抵押權人於債權已屆清償期而未受清償者，得聲請法院拍賣抵押物，就其賣得價金而受清償。」，向法院聲請拍賣抵押物。只要借款人未能如期清償債務，貸與人即可依法行使權利查封拍賣抵押物，並無必須向借款人催告還錢之規定，惟實務上為免強制執行之繁雜，債權人常先行向借款人要錢，俟未獲清償時再執行擔保品。

至於，人保部分，按民法第739條規定：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」，第七百四十五條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」，貸與人與借用人訂立消費借貸契約時，可請求借用人提供人保（即保證人），將來貸與人因借用人未清償，對借用人之財產強制執行無效果時，始可對保證人請求，否則保證人得依民法第七百四十五條之規定，行使先訴抗辯權，暫時拒絕清償。惟貸與人與保證人訂立保證契約時，若約定保證人應負連帶責任者（即連帶保證人），此時保證人與借用人負有相同之清償責任，貸與人可同時或先後向借用人或保證人為一部或全部借款之要求，保證人此際即無先訴抗辯權，不得主張於借用人財產執行無效果時，始負清償責任。

按借款人或保證人為脫免債務，而將其財產轉讓於他人名下，致使貸與人索償無門而受害。故貸與人一旦發現借用人或保證人其財產突然大幅減少，其等極可能已開始脫產動作，此際將造成貸與人日後不能執行或甚難執行之情形，依民事訴訟法第522條：「債權人就金錢請求或得易為金錢請求之請求，欲保全強制執行者，得聲請假扣押。前項聲請，就未到履行期之請求，亦得為之。」、第523條：「假扣押，非有日後不能強制執行或甚難執行之虞者，不得為之。應在外國為強制執行者，視為有日後甚難執行之虞。」，貸與人得向法院聲請依假扣押程序扣押借款人或保證人之財產，以保全將來之執行順利取償。貸與人為防止借款人脫產，避免自己未來債權無法獲償，得於起訴前，不動聲色，出乎借款人意外地，儘速聲請假扣押，查封借款人之財產。惟實務上為免有人濫用假扣押制度，通常會要求聲請人（即債權人）提供請求金額三分之一之擔保金。

因此針對債權人債權的保障，針對債權人故意脫產行為，法律規定債權人得以行使撤銷權，以保障自身權利。依據民法第244條第1項規定，債務人所為之無償行為，有害及債權者，債權人得聲請法院撤銷之。所謂無償行為，就是指贈與行為，也可以說債務人將財產沒有代價的移轉予第三人。也就是說，如果債務人積欠債權人債務，為了避免被債權人追債強制執行，因此將名下財產無償贈與移轉登記予朋友或是配偶，債務人這種無償贈與行為，債權人得向法院聲請撤銷之。另依民法第244條第2項規定，債務人所有之有償行為，於行為時明知有損害債權人之權利者，以受益人於受益時亦知其情為限，債權人得聲請法院撤銷之。所謂有償行為，就是指有付代價的行為，即債務人為了避免被債權人追債強制執行，因此將名下價值房屋，以不相當代價出賣予朋友或第三人，但法律上要求買售人知道債務人是故意脫產而出賣的情形，方能撤銷這個買賣行為。因此，在有償行為的交易，通常債務人的處分行為不容易被撤銷，債權人必須要證明買售人也知道債務人有脫產的詐害行為之意圖。

另外，依民法第245條規定，這個撤銷權，從債權人知道有撤銷原因時起，一年間不行使或自行為時起經過十年而消滅。也就是說，債權人對於債務人的惡意脫產行為的撤銷權，是從債權人知道債務人有惡意脫產行為之時間點起算，一年內要向法院聲請撤銷，否則就會時效消滅，所謂時效消滅就是在法律上這個撤銷權經過一定的時間不行使，在法律上這個權利就算是消滅了。如果是不知道這個脫產行為，超過十年就不能行使。另外一種的情形，是債務人將個自己不動產，設定假押的抵押權，以避免債權人強制執行，這種情形若抵押權並無債務，債權人可以向法院請求塗銷這個假的抵押權。總之，債務人脫產的行為，原則上都會有一些不合常理或奇怪的現象，這些不合常理現象，都可檢附證據，進而證明是假的交易行為，債權人必須在時間內向法院聲請撤銷，以保障債權，有時候債務人被發現脫產行為，故意拖時間與債權人協調和解，最後超過時效，以致於不能撤銷該行脫產行為，特別值得債權人注意。