違約金、違約利息及遲延利息超過最高利息，應如何處理？
18 Jul, 2025
問題摘要：
債務人面對違約金、違約利息與遲延利息合計超過最高法定利率之情形時，應主張超額部分無效，可拒絕支付，並得請求返還既已支付者；若利率極高，更可主張暴利或違反公序良俗撤銷或宣告無效。債務人應詳閱契約、保存證據、謹慎處理，必要時諮詢律師協助，以保障自身權益，並促使金錢借貸市場回歸法律規範與公平原則之下。
律師回答：
關於這個問題，違約金、違約利息及遲延利息超過法定最高利率時，該如何處理，是消費借貸實務中常見又充滿爭議的法律問題。
民法第203條的規定，債務人遲延給付金錢債務時，除法律另有規定外，應負擔年利率5%的遲延利息，若雙方有約定利率，則依約定。但依同條第1項但書，若約定利率超過年利率16%，即屬無效，債權人對超過部分無請求權，亦不得要求給付利息。
最高法院62年台上字第1394號金錢債務之遲延利息，如其約定利率較法定利率為高者，依民法第二百三十三條第一項但書之規定，固應仍從其約定，但此項遲延利息，除當事人係約定債務人不履行債務時支付違約金，應依同法第二百五十條、第二百三十三條第三項請求賠償外，其約定利率，仍應受法定最高額之限制。
即便雙方約定遲延利息，其年利率仍不得逾越民法所定最高利率限制，即16%。因此，債權人雖可主張債務人違約所生之遲延利息，但該利息不得高於法定上限，否則即視為無效。進一步而言，違約金的性質在法律上可區分為兩類，一為懲罰性違約金，一為損害賠償之預定，若係後者，則依民法第250條，債權人不得再重複請求遲延利息或其他損害賠償；若為前者，則債權人可另依民法第233條再請求遲延利息。惟不論其為何種性質，只要該違約金加上遲延利息總額超過法定最高利率之標準，法院即有權依職權逕行調整為合法範圍內。至於違約利息與違約金是否得併計適用利率上限之計算方式，實務上並無統一見解，惟學理及部分法院見解認為，若違約利息之實質作用與遲延利息相同，應屬於同質性之報酬，兩者應併計不得超過民法規定之利率上限。
此外，若債務人認為整體利率顯然過高，甚至已達不合理程度，亦得主張借貸契約為暴利行為，依民法第74條規定聲請撤銷。若債權人利用債務人之急迫、輕率或無經驗，使其作出顯失公平的約定，法院得因利害關係人聲請而撤銷或酌減給付內容。但須注意，實務上對於暴利行為的認定相當嚴格，債務人必須證明債權人確有利用其急迫或無經驗的情形，且借貸條件與社會通例明顯不符，否則法院難以支持該主張。
同時，若債務人主張該借貸契約因利率過高而違反公序良俗，則可依民法第72條主張契約無效。此等主張須建立在借貸條件已超出一般社會所能容忍之範疇，對公共秩序或善良風俗造成重大侵害，例如週年利率高達數十％甚至上百％等情形。但即使法院認定契約無效，雙方仍應負回復原狀義務，債務人仍須返還所借得款項，否則即構成不當得利，需依民法第179條返還利益。此外，若債務人因高額利率致無力償還，亦可考慮以債務清理或個人更生程序處理，避免陷入債務循環。
實務上，許多不當高利借貸為掩飾利率，將名目拆分為利息、違約金、遲延利息等多項費用，累計年負擔早已超過16％上限，債務人應檢視借貸條件是否構成形式與實質利率不一致之情形，並保留借據、對話紀錄、帳款明細等，以便將來舉證。不論違約金、違約利息或遲延利息之名目為何，只要其性質係因債務人未依約清償而負擔之金錢報償，其實質即屬於金錢債務之孳息，依法即受最高年利率16％之限制。
債務人若已依約支付部分金額，可要求法院認定超過部分無效，並請求返還不當得利；債權人則不得以格式契約或名目包裝之方式規避民法利率規定。實務上亦有裁判支持此說，例如最高法院41年台上字第1547號即認為，超過法定利率之違約利息或遲延利息，不得請求。
-債務-借貸-消費借貸-金錢借貸-
(相關法條=民法第72條=民法第74條=民法第179條=民法第205條=民法第203條=民法第233條=民法第250條=）
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