可以提前還款嗎？
18 Jul, 2025
問題摘要：
債務人是否得提前還款，應依借款契約是否定有清償期、利率是否超過年息12%、清償是否已屆滿一年及是否於一個月前預告等要件加以認定。在一般借款中，若債權人未表示反對，債務人可提前清償；而在高利貸款中，債務人即使遭債權人反對，亦有法定提前清償之權利，無需顧忌契約條文之排除條款。惟於實務操作上，為保障自身權利，債務人應記得於清償前通知債權人，並於付款當時明確表達抵充本金之意思，並妥善保存相關文件，以免日後產生法律爭議。最後提醒，債務人應審慎研讀契約條款，特別是利率計算、違約金設定及清償條件等內容，若發現不合理或可能違法之規定，宜及早諮詢律師或申訴主管機關，主張自身之法律權利，避免陷入不利之債務契約困境。
律師回答：
關於借款關係中債務人是否可以提前還款的問題，需從民法關於清償期的規定及利率限制之相關條文加以探討。
首先，依據民法第315條規定，若契約未約定清償期限，則債權人得隨時請求清償，債務人亦得隨時清償，並不受時間限制。也就是說，在未定清償期的借貸中，債務人當然可以提前還款；而若契約已有約定清償期，則原則上應依約履行，不得逕行提前清償，否則將干擾債權人之財務規劃與利益。
然而，民法第316條亦明示，定有清償期者，債務人欲提前清償者，須在債權人無反對意思表示之情況下方可為之。換言之，只要債權人未表示反對，債務人仍可提前還款，不構成違約。
惟於現實生活中，許多借款契約乃係高利貸款，其約定之年利率往往超過法律所容許之合理範圍，對債務人形成沉重負擔，因此為保護債務人，民法第204條另作出特殊規定，訂明若借貸利率逾週年百分之十二，債務人於借貸關係成立滿一年後，不論契約中是否禁止或債權人是否反對，仍得提前清償借款本金，並於一個月前預告債權人，此項清償權不得以任何方式契約排除或限制。此乃強制性規定，目的在於矯正高利貸造成之不公平交易。
按債務人於有民法第二百零四條第一項所定之情形時，固得隨時清償原本，然依同條項但書之規定，債務人期後清償原本縱不須於一個月前預告債權人，至少亦應於清償時指定抵充原本，若當時債務人不行使其隨時清償原本之權利，即應依同法第三百二十三條定其給付之抵充順序。(最高法院93年度台上字第2600號民事裁定)
按未定清償期之債務，依民法第315條規定，債務人得隨時清償；定有清償期者，依同法第316條規定，除另有反對之意思表示，債務人亦得於期前清償，其清償順序應適用民法第323條規定，先抵充費用，次充利息，後及於原本。惟利率之高低與期間之長短，對當事人影響甚大。定有清償期者，如有反對之意思表示，即不得期前清償，因之約定利率較高，而還本之期間較長者，債務人不免遭受高利之苦，故民法第204條第1項明定，約定利率逾週年12%者，得於期前還本，俾保護債務人。但為兼顧債權人之利益，債務人期前還本時，應符合：㈠須經過一年以後；㈡於一個月前預告債權人之要件。(最高法院106年度台簡抗字第96號民事裁定)
若債務人主張行使民法第204條所賦予之提前清償權，應符合兩大條件：其一，借款契約成立已逾一年；其二，應於清償前一個月通知債權人，且於清償時明確表示係就本金為清償，否則即視為一般清償，依民法第323條規定之清償順序，先抵充費用，再抵利息，最後才及於本金，不得當然認定債務人已行使提前還本之權利。
故實務上，債務人若欲提前清償並有效減輕利息負擔，應特別注意清償時之聲明及書面通知之程序，否則可能不生提前還款之效力。至於債權人是否可以在契約中禁止債務人提前清償？
依民法第204條第2項明文，債務人於利率逾年息12%之情形下，其提前還本之權利不得以契約限制或除去，亦即即使契約明訂不得提前清償，或須支付違約金等懲罰條款，只要該借貸契約利率超過年息12%，且已屆滿一年，債務人仍可不受拘束地提前清償，並排除契約對其權利之限制；此條文為強制規定，旨在矯正經濟實質弱勢方遭受高利壓迫之不當情形，不得以契約自由作為抗辯。
此外，在債務人提前清償後，若雙方對已支付金額是否應全數抵充本金有爭議，應由債務人於支付時明確表示抵充順序，否則視為依民法第323條一般清償順序處理，導致未能有效減輕本金與後續利息。因此建議債務人在提前清償時，應備妥書面通知與清償聲明，並保留交付證明與回執，以資日後證據之用，確保法律效果之達成。
進一步而言，對於貸與人而言，若債務人提前清償之金額，未依原契約期限計息完畢，是否仍可主張應給付剩餘期限之利息？
若債務人依第204條之規定合法行使提前還款之權利，則剩餘期限尚未發生之利息不得請求，惟如契約有明確約定提前清償時應支付一定比例之手續費或違約金，且不違反民法第252條「違約金不得過高」之規定，仍得主張合理數額之損害補償，但不得借機另行計息謀利。此外，亦有法院見解指出，如債務人之提前清償行為具合理經濟考量，並未違反信義原則，則縱使契約約定禁止提前還款，法院亦有權視情況酌情剔除該約定之效力，回歸民法基本原則處理。
在另一種常見情形中，部分銀行或金融機構針對房貸或企業借款設有一定之「提前清償手續費」，通常依據提前還款之金額比例計收，惟此種約定不得以限制債務人提前還款為目的，亦不得因提前清償而要求支付超過合理限度之費用，否則將有違民法公平交易與誠信原則，債務人亦可依民法第252條請求法院酌減或不予承認該違約金或手續費。
-債務-借貸-消費借貸-金錢借貸-
(相關法條=民法第316條=民法第315條=民法第478條=民法第252條=民法第204條)
瀏覽次數：10
