借款給他人時，小心要不回來
18 Jul, 2025
問題摘要：
債權人雖基於情誼借款予債務人，卻遇對方失聯、逃避清償，事後不得不訴諸法律救濟，應冷靜評估自身手上證據與債務人財產狀況，選擇最有效之法律途徑，如證據齊備可採支付命令先取得執行名義，再視是否需進一步起訴或聲請假扣押等措施。若證據尚不充分，則應先釐清借貸交付細節、補強對話紀錄、票據憑證、匯款記錄或證人證述等資料，逐步建立完整主張架構，以利勝訴與後續執行。同時，亦可同步針對保證人提出訴訟請求，保證人之責任與主債務人同等，依法亦應共同承擔清償義務。惟若保證人同樣失聯，則亦應備妥其財產資料並配合保全措施進行追償，始能真正實現債權。無論如何，借款前預作保障，如要求擔保人、設立抵押權、取得本票、支票等，皆遠優於事後救濟，以避免好心借錢卻淪為血本無歸的憾事。債權人於借款予人時，除審慎評估債務人之還款能力與誠信外，更應積極要求保證人、物上擔保、本票或支票作為輔助，並留存完整契約文件與金流紀錄，倘若情況允許亦可預先備妥訴訟與保全措施，將風險降至最低，以防日後債務人惡意逃避清償，使債權形同具文而無法實現。借錢於情、還錢於理，債權人於借款前即先思後行，兼顧人情與法律保障，方能在未來風險出現時迅速因應，真正保住自己的血汗錢。
律師回答：
債權人與債務人自幼即為好友，彼此關係深厚，債務人擁有一手好廚藝，成年後開設餐廳為業，然因疫情導致餐廳營運困難，遂向債權人借款新台幣五十萬元，雙方約定於六個月後清償，未料債務人於借期尚未屆滿之際，再度以家中急需用錢為由向債權人借款新台幣二十萬元，債權人基於多年交情，再次慷慨解囊，並與債務人約定兩次借款合併於原到期日清償，且兩次借款均由債務人之妻擔任保證人。
然而借款期滿後，債權人屢次詢問償還進度，債務人卻未回應，甚至已讀不回，債權人親自前往餐廳時，更發現店面人去樓空，音訊全無，無奈之下，債權人只得轉向社群媒體請求協助，各路網友紛紛提供建議，有的主張債權人直接向法院起訴，有的建議聲請支付命令，也有人反問為何未要求抵押擔保，更有熱心人士提醒債權人須防範債務人夫妻可能有脫產行為，在眾說紛紜的建議之下，債權人更感無所適從。
此時，債權人可採取的第一步行動即為聲請支付命令。依民事訴訟法第508條以下所定督促程序，債權人如請求標的為金錢、代替物或有價證券之一定數量，且債務人於形式上無異議，則得聲請法院發出支付命令，聲請時須向債務人住所地法院提出，並附上借據、匯款紀錄等證明文件，釋明請求原因。法院如認為聲請有據，即發出支付命令，倘若債務人在二十日內未提出異議，該支付命令即具有執行名義，債權人可憑以聲請強制執行。
惟若債務人異議，則程序轉為通常訴訟程序，法院將審理雙方實質爭點，決定是否成立返還債務之義務(民事訴訟法第521條)。若債權人認為債務人勢必提起異議，或本身已有完整事證，亦可選擇跳過支付命令程序，直接向法院提起借款返還訴訟。
在訴訟程序中，債權人須就「借款合意」與「金錢交付」兩大要件負舉證責任，法院通常不會因單純金流紀錄即推定借款關係成立，因此借款時應留下完整書面契約，記載借款金額、利率、還款日期、保證人身分、匯款明細等，並避免以現金交付，否則日後在舉證上將面臨重大困難，一旦法院認定債權人舉證不足，即可能遭判敗訴，損失無從挽回。
若債權人發現債務人夫妻有轉移財產或失聯意圖，為防日後即使勝訴亦無財產可供執行，應儘速採取保全措施，包括聲請假扣押與假處分(民事訴訟法第522條及第532條)。
假扣押係針對金錢請求之債權人，當其察覺債務人有脫產、隱匿財產、帳戶金額異常或名下財產移轉之情形時，得向法院聲請對債務人財產進行扣押以防止執行落空，聲請時雖僅需釋明有金錢請求及執行之虞，但法院為保障債務人權益，通常要求債權人供擔保金，約為請求金額之三分之一，方准許裁定，取得裁定後債權人應立即聲請執行，如未於三十日內執行，則假扣押效力將自動消滅。
另如知悉債務人名下財產資訊，債權人可檢附裁定及擔保文件向稅捐機關、金融機構查詢財產狀況，並據以執行。若債權人與債務人有其他非金錢給付請求，例如房屋返還、契約履行等，則可聲請假處分，以禁止債務人於訴訟中處分相關標的物，避免勝訴後已無物可回復。假處分同樣需要向標的所在地法院聲請，法院得視情況要求債權人提供擔保。
若債權人掌握債務人已將財產贈與配偶或第三人，明顯屬意圖損害債權之行為，可另提起撤銷權訴訟，依民法第244條主張債務人之該行為對債權人無效，使該財產仍可納入日後執行範圍，但此類訴訟所需蒐證繁複、期間長，宜與主訴訟併行以加強效果。
債權人於借款給債務人時，為防範未來債權無法實現的風險，有必要採取各項法律上之保全與擔保措施，確保於債務人屆期不履行義務時，能夠依法進行追償與執行。
保證
首先，可要求債務人提供保證人，民法第739條及第740條規定，保證係指債務人不履行時，由保證人負責代為清償，且保證責任除非契約另有約定，包含債務的利息、違約金及損害賠償等一切從屬義務，因此對債權人而言是一種常見且具實效的擔保方式。
惟實務上保證人往往與債務人具親屬關係，如其並無資產或亦意圖逃避責任，則實際保障效力有限，因此債權人於借款時亦應審慎調查保證人之資力，並確認其具實質清償能力，否則縱有保證人名義，仍可能求償無門。
物上保證
其次，可進一步要求債務人提供物上保證，依民法第860條及第861條，抵押權為債權人對債務人或第三人之不動產於未移轉占有情況下，依法得就該物賣得價金優先受償之權利，所擔保者包含原債權、利息、遲延利息、違約金及實行抵押之費用等，對於債權人保障力甚高。
尤其在債務人資產多集中於不動產時，透過抵押權設定得以於債務不履行時，直接聲請法院拍賣該不動產，並憑其優先權優於其他一般債權人受償，是實務上最為穩健之債權保障手段。
票據
債權人亦可要求債務人簽立本票作為債權實現的工具，票據法第123條規定，債權人持本票可逕向法院聲請核發本票裁定取得執行名義，進而對債務人財產進行強制執行，無須歷經冗長之訴訟程序。
其程序為非訟性質，法院僅須形式審查即准予裁定，但債權人應注意本票之消滅時效為三年，若未於期限內聲請裁定或換發債權憑證，則可能喪失請求權，因此應妥善掌握時效管理。
同時，票據之效力須依票據法具備法定要件，包括本票文字、無條件支付義務、特定金額、發票人簽名及日期等，坊間所謂玩具本票亦可能具備法律效力，債權人簽收前須特別審核內容，以免發生無效或無從主張之情形。
支票亦可作為借款擔保工具，然其性質與本票略有不同，支票係金融機構發出空白票據簿供客戶使用，由發票人簽發金額後委託銀行於見票時支付予持票人，具即期兌現性，亦可採遠期支票形式安排分期付款。債權人如接受支票，應確認票據開立人之資信狀況，倘為第三人所開立，則應要求債務人於票背完成背書，以利將來主張票據權利。
且借款契約應與票據交付相互搭配使用，並明載付款期數、各期金額與「一期未付即視為全部到期」等條款，以避免債務人遲延一部分付款時仍主張期限利益抗辯，進而拖延債權人之權利實現。
此外，若債務人之配偶僅以保證人身分出具保證而無其他財產者，實務上亦常見債權落空之情形，畢竟夫妻關係緊密，若債務人隱匿行蹤或轉移財產，其配偶多亦不便追查，故債權人於借貸時仍應以客觀擔保為原則，如不動產抵押或動產質權等方式輔助保證人之人保，始能多層次保障債權之實現，否則倘僅倚賴一紙保證書，遇債務人拒絕清償且失聯時，縱有勝訴判決亦形同虛設。
最後，債權人亦可透過訴訟保全程序預先保障債權，例如於借款同時或知悉債務人有脫產跡象時，聲請法院核發假扣押裁定凍結債務人名下資產，或於票據到期時即發動支付命令程序，快速取得執行名義，藉此避免將來勝訴卻無財產可供執行之窘境。
-債務-借貸-消費借貸-金錢借貸-
(相關法條=民事訴訟法第508條=民事訴訟法第521條=民事訴訟法第522條=民事訴訟法第532條=民法第244條=民法第739條=民法第740條)
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