借款人未依約還款時，貸與人如何主張權利?
18 Jul, 2025
問題摘要：
當借款人未如期償還借款時，貸與人應把握時間依法催告，並保留所有書面憑證與紀錄，以利未來訴訟舉證。若催告無效，則可依案件狀況選擇提起民事訴訟、聲請支付命令或假扣押等方式確保債權。無論採取何種程序，貸與人均應善用法律工具維護自身權益，避免因疏忽而導致請求權因時效消滅或無法執行而落空，尤其對於借據、還款紀錄、轉帳明細、存證信函等資料應妥善保存，若有律師協助亦可降低程序錯誤風險，增進債權實現之可能性。最後提醒，民法第125條規定債權請求權之消滅時效為十五年，逾期未行使即喪失法律保障，貸與人應於適當期間內採取法律行動，以確保借貸債權不致落空。
律師回答：
關於這個問題，當借款人未依約定還款時，貸與人即面臨權利受損的風險，為保障其債權，應依法律規定採取正當程序主張權利。
首先，民法第478條，若借款已約定清償期限，則於期限屆滿時，借款人即負清償義務，貸與人得立即請求返還借款；若未約定清償期限，則貸與人應先訂定一個月以上的期限催告借款人清償，屆期仍不清償者，即可採取進一步法律行動。催告方式雖無限制，但為將來舉證之便，建議以郵局存證信函或委任律師發出律師函進行。存證信函係向郵局申請，內容一式三份，分別由寄件人自留、郵局保管及寄送收件人，可作為未來法律程序之證據；律師函則為由律師代擬，內容更具正式性與法律警示效果，能提高借款人還款的心理壓力。若催告無效，貸與人可選擇向借款人住所地之地方法院提出民事訴訟，請求返還借款。
訴訟時，貸與人須負舉證責任，提出能證明借貸關係存在的證據，如借據、匯款紀錄或轉帳明細等，如借款人抗辯未受領借款，貸與人還須補充證明借款已交付完成，例如提供證人證詞或第三方證據以佐證資金流向。為提高實際回收金錢的機率，貸與人在提起訴訟時尚可聲請假扣押，依據民事訴訟法第522條以下規定，假扣押目的在於防止債務人脫產，使債權人在勝訴後得以實際執行金錢債權。聲請假扣押時法院通常要求貸與人提出擔保金，擔保比例常為所請求金額的三分之一，意在避免濫用制度造成債務人損害。
若法院裁定准予假扣押，貸與人可依法查封借款人之動產、不動產或銀行存款，以確保未來得以強制執行。除了訴訟外，貸與人亦可選擇經濟便捷的「支付命令」程序依據民事訴訟法第508條，貸與人可向法院聲請核發支付命令，支付命令具有類似判決之效力，若借款人在送達命令後二十日內未提出異議，支付命令即告確定，貸與人得持支付命令向法院聲請強制執行借款人之財產。此程序相較訴訟簡便快速，且不需開庭，惟若借款人提出異議，支付命令程序即中止，貸與人需另行提起本訴程序以主張權利(民事訴訟法第521條)。
此外，若貸與人於訴訟中勝訴，得依供擔保准予假執行，亦即判決雖尚未確定，貸與人即可憑法院命令供擔保金後，提前對借款人財產強制執行，以避免借款人於判決確定前脫產或轉移財產。惟須留意，如敗訴，貸與人需負假執行所生損害之賠償責任。
-債務-借貸-消費借貸-金錢借貸-
(相關法條=民法第478條=民事訴訟法第522條=民事訴訟法第508條=民事訴訟法第521條)
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