信用不良的紀錄要如何才能消除呢？

問題摘要：

現代信用卡使用契約已不再局限於早期的寄託契約或單純的委任契約，而是委任與消費借貸的結合，全面體現信用卡運作中雙方的法律關係及實際功能。

律師回答：

關於這個問題，聯徵紀錄的更新頻率通常為每月一次，聯徵中心會根據各金融機構提供的最新資料，將每個月新增的信用卡消費記錄、已償還的貸款金額等更新到個人信用報告中。信用報告由聯徵中心根據當事人資料綜合運算所得，主要分為繳款行為類、負債類和其他類三大類別。要改善個人信用評分，必須在這些方面努力，例如正常還款、控制負債水平、避免過度借貸，並持續保持良好的信用行為。一般來說，信用評分會在三個月內顯現改善效果，但需要穩定的持續努力才能達到長期提升。

財團法人金融聯合徵信中心依據銀行法第47-3條及《銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法》設立，是台灣唯一蒐集金融機構間信用資料的信用報告機構，在國內徵信功能及信用制度的發展中扮演著舉足輕重的角色。

金融機構依主管機關的規定，將當事人與其往來的授信、信用卡等相關資料報送至本中心。報送資料的正確性由各金融機構負責審核，而本中心在接受報送資料後，會將這些資料如實載入資料庫，並提供相關查詢服務。這些服務包括民眾的信用報告查詢，如「當事人綜合信用報告」及「金融機構債權人清冊」，同時也為會員金融機構提供信用資料查詢服務。

聯徵紀錄的消除時間因情形不同而異，最短的僅需3至6個月，最長的則可能需要10年。一旦信用報告中出現瑕疵，便可能影響申請信用卡或貸款的能力，甚至成為銀行拒絕往來的主要原因。以下列出常見的聯徵紀錄及其消除所需的時間：

信用卡遲繳或債務清償：自清償日起12個月後消除。
預借現金：自使用日起12個月後消除。
信用卡刷卡金額超過90%：自結帳日起3至6個月後消除。
近期查閱紀錄：自查詢日起保留1年，但銀行通常只關注最近3個月的紀錄。
信用貸款近期增貸：自撥款日起揭露6個月。
使用信用卡循環利息：自結帳日起12個月後消除。
此外，若是較為嚴重的不良信用行為，例如信用卡催收、呆帳、強制停卡或破產紀錄，消除時間則會更長。舉例來說，信用卡款項未繳且遭強制停卡的紀錄需自停卡發生日起揭露7年，而破產宣告紀錄或清算裁定註記則需要10年才能消除。

聯徵紀錄的作用與申請
聯徵紀錄，即個人信用報告，用於預測當事人未來一年內履行還款義務的能力。當申請信用卡、信用貸款、房屋貸款或其他金融業務時，銀行會根據信用報告來評估是否核准申請，並決定貸款額度和利率。如果信用紀錄中出現遲繳、未繳或僅繳最低應付款等情形，就會被記錄為不良紀錄，影響後續申請金融產品的成功率。

信用瑕疵的影響與避免
一般信用瑕疵的揭露期限因性質不同而有所差異，例如信用卡遲繳自清償日起揭露1年，信用卡強制停卡自停卡發生日起揭露5年。對於信用卡使用不當，如刷卡金額接近信用額度、預借現金頻繁或使用循環利息等行為，也可能對信用評分造成負面影響。因此，保持良好的信用行為至關重要，應避免遲繳或超額使用信用卡。

信用瑕疵與不良紀錄在個人信用中可能帶來重大影響，而這些紀錄在聯徵中心的揭露期間依不同屬性而有所差異，最短為1年，最長可達10年。當揭露期過後，不良紀錄將被消除，不再影響個人信用報告。解各類不良紀錄的揭露期限和其影響，對於有效管理個人信用至關重要。

信用卡的一般帳款紀錄，包括全額繳清、繳足最低應繳款項以及遲繳情形，其揭露期限為1年。這意味著，在該年度內的信用行為將被記錄，但只要在期限內保持正常還款，不良影響將隨時間消除。若持卡人自行要求銀行停卡，例如剪卡，該停卡紀錄自停卡發生日起揭露5年。對於款項未繳導致的強制停卡，若仍未清償，則相關紀錄會自停卡發生日起揭露長達7年，而已清償的款項其揭露期則縮短為自清償日起6個月。

逾期、催收、呆帳及退票等紀錄對信用的影響也不容忽視。這些紀錄的揭露期根據清償日或通報日計算，通常在3至5年內揭露。期間內若相關款項未清償，將可能對信用評分產生長期不利影響。因此，及早解決這些問題，並在清償後耐心等待揭露期結束，是改善信用的有效方法。

其他信用紀錄，例如授信債權轉讓註記、詐騙通報資料或就學貸款相關資料，揭露期限通常為自事實發生日起5年。這類紀錄的存在可能對個人的貸款申請或信用卡核准帶來負面影響，應密切關注其揭露期限及時效影響。

破產宣告紀錄或清算裁定註記是影響信用評分最為深遠的一類不良紀錄，其揭露期限長達10年。這意味著，在破產或清算裁定後的十年間，個人的信用紀錄將持續受到影響。在此期間內，申請貸款或其他金融服務將面臨極大困難，因此在法律允許的範圍內儘量避免進入破產或清算程序是維護信用的關鍵。

為避免信用瑕疵影響過久，個人在日常金融行為中需特別注意。例如，應準時支付信用卡帳單，避免遲繳或僅繳最低款項；謹慎使用預借現金等高風險操作，避免短期內多次借貸或查詢信用紀錄；若出現逾期或催收情況，應盡早清償，減少不良紀錄的揭露時間。此外，對於自行停卡的處理，也應慎重考量其影響時間。

解信用瑕疵及其揭露期限，不僅有助於更好地管理信用紀錄，也能幫助個人在財務規劃中做出更明智的決策。在不良紀錄的揭露期內，應積極改善其他信用行為，例如穩定還款、減少負債比例，以此提升信用評分，減少不良紀錄的負面影響。

信用不良的紀錄要如何才能消除呢？基本上須你與銀行達成協議且已清償你的帳款，銀行發文請聯合徵信中心將你的不良的紀錄消除，不過每家銀行的狀況及認定不同有的是清償完畢即可消除記錄，有的則否。一般而言信用卡強制停卡繳清後聯合徵信中心仍會揭露３年，故建議你一定要跟原債權銀行索取清償證明來爭取自己的權益。

-債務-信用記錄

瀏覽次數：61