甲存本票是什麼一回事？

問題摘要：

甲存本票具有本票與支票之優點，即方便提示，又可逕自聲請本票裁定後強制執行。此外，甲存本票退票也列入退票紀錄，對發票人形成心理強制，不敢輕言跳票，對執票人而言，較有保障。甲存本票與支票之不同點，在於金融業者所扮演之角色。金融業者面對執票人提示甲存本票或支票請求付款時，雖同樣擔任付款任務，並同樣自發票人之甲存帳號存款餘額給付，但在甲存本票中，名義上為擔當付款人，在支票中，名義上為付款人。各種本票間取得之管道也不同，例如在文具店購買填寫所作成之本票，因取得容易，執票人行使權利如行使債權，實務上遂戲稱為玩具本票，但實際上仍具完整票據效力。在票據法中，支票中的銀行是有付款義務的，假使戶頭裡有錢，銀行便不能拒絕付款（撤銷付款委託暫不論），甲存本票→支存客戶為發票人，銀行為擔當付款人，此時票據法上付款義務的是發票人，銀行的角色只是忠誠協助付款而已（雖然外觀上無差別）。兩者相同之處在，都可透過交換方式兌現（文具店購買之本票不能去票交所交換，但甲存本票可以），銀行戶頭有錢時都會付錢，在銀行沒付款（退票）時，都可向發票人要錢。

律師回答：

不知道有沒有人沒看過本票呢？本票跟支票不一樣，支票由於都是由銀行所發行的，因此你可以看到，支票長得都是一個長長方方的樣子，就是大家印象中的票據的樣子。但是本票的外觀形式並無拘束，可以是一張A4的紙，也可以是文具店買的一整本的商業本票。在銀行有開立支票帳戶的，一般稱為甲存戶。開立活儲帳戶的，則稱為乙存戶。

 

因此，如果是銀行的甲存戶，可以向銀行簽訂銀行為擔當付款人的本票作為給付，銀行為擔當付款人的本票，就是甲存本票。依票據法第124條準用同法第78條規定參加付款，不問何人均得為之，執票人拒絕參加付款者，對於被參加人及其後手喪失追索權。

 

銀行在發給甲存戶空白本票時，必須對申請人進行信用調查，也就是本票的發票人有使用支票一般的信用紀錄，銀行才依據其使用情形，並依申請發給空白本票。收受甲存本票，如果發票人該本票因存款不足而退票，則視同支票退票，其退票次數與支票退票次數合併計算，一年內退達三次即予以拒絕往來，而一般玩具本票如拒絕付款，則無此效力。甲存本票亦屬本票，如遭退票，就可以依票據法第123條向法院聲請本票准許強制執行。本票的效力就在於可以不用透過漫長訴訟，直接聲請本票裁定就可以強制執行債務人的財產。假設債務有問題，必須由債務人提出債務不存在之訴，先繳裁判費及擔保金等才能阻止強制執行效力。

 

因此，商業上為保障債權，除借據或契約之外，常常也讓債務人簽本票作為擔保。但是消費者要注意，很多人在購買課程或產品時，也被要求簽立本票，一般人看到長得像A4的一張紙，再加上業務員口頭說不買可以退費或解約，就不疑有他的簽下去，結果財產或薪水就被強制執行，因此要非常注意。

 

現今實務上有所謂的甲存本票，意指發票人以金融業者為擔當付款人之本票。通常發票人須先在特定金融業者開立支票存款帳戶（俗稱甲存帳戶），再申請該金融業者發給甲存本票簿。發票人領得之甲存本票簿有複數之甲存本票，每張甲存本票是金融業者統一規格印刷就緒。甲存本票除標示票據法所規定之絕對及相對應記載事項各欄外，另印刷就緒發票人指定該金融業者為擔當付款人，委請該金融業者於執票人提示甲存本票請求付款時，以發票人帳號中之存款餘額逕付票款金額。

 

甲存本票與支票之不同點，在於金融業者所扮演之角色。金融業者面對執票人提示甲存本票或支票請求付款時，雖同樣擔任付款任務，並同樣自發票人之甲存帳號存款餘額給付，但在甲存本票中，名義上為擔當付款人，在支票中，名義上為付款人。各種本票間取得之管道也不同，例如在文具店購買填寫所作成之本票，因取得容易，執票人行使權利如行使債權，實務上遂戲稱為玩具本票，但實際上仍具完整票據效力。

 

在票據法中，支票中的銀行是有付款義務的，假使戶頭裡有錢，銀行便不能拒絕付款（撤銷付款委託暫不論），甲存本票→支存客戶為發票人，銀行為擔當付款人，此時票據法上付款義務的是發票人，銀行的角色只是忠誠協助付款而已（雖然外觀上無差別）。兩者相同之處在，都可透過交換方式兌現（文具店購買之本票不能去票交所交換，但甲存本票可以），銀行戶頭有錢時都會付錢，在銀行沒付款（退票）時，都可向發票人要錢。相異之處在於，甲存本票跳票時，因本質仍是本票，可直接去法院聲請本票裁定，更快開始對發票人進行強制執行程序（拍賣發票人財產）。

 

另外提醒債權人，收受本票時，記得在上面寫免除做成拒絕證書，不然在聲請本票裁定時，會被要求提出提示證據，並記得到期日三年內一定要做強制執行，避免本票罹於時效。目前一般商業交流，很多人懂得請債務人簽本票作為擔保，又為沒有確定還款日，常在到期日處空白，特別要提醒，如果本票未載到期日，票據法規定以發票日為到期日，但如果未載發票日，票據無效。因此債權人在收受本票時，要檢查清楚。

 

銀行在發給甲存戶空白本票，必須對申請人為信用調查，也就是本票的發票人有使用支票一般時間，銀行才依據其使用的情形，並且依其申請發給空白本票。收受甲存本票，如果發票人該本票因存款不足退票，.則視同支票退票，其退票的次數與支票退票次數合併計算，一年內退達達三次即予以拒絕往來，而一般玩具本票如拒絕付款，則無此效力。

 

甲存本票亦係本票，如遭退票，就可以直接依票據法第123條向法院聲請本票准許強制執行。本票的效力就在於可以不用透過漫長的訴訟，直接聲請本票裁定就可以強制執行債務人的財產。假設債務有問題，必須由債務人提債務不存在之訴，先繳裁判費，及擔保金等等才能阻止強制執行的效力。

 

因此商業上為保障債權，除借據或契約之外，常常也讓債務人簽本票作為擔保。但是消費者就要注意，很多人在買一些課程或產品時，也被要求簽立本票，一般人看到長得像A4的一張紙，再加上業務員口頭說不買可以退費或解約，就不疑有他的簽下去，結果財產或薪水就被強制執行。因此要非常的注意。換言之，甲存本票具有本票與支票之優點，即方便提示，又可逕自聲請本票裁定後強制執行。此外，甲存本票退票也列入退票紀錄，對發票人形成心理強制，不敢輕言跳票，對執票人而言，較有保障。

 

進一步提醒，本票到期日（未載到期日以發票日為準）三年內要對發票人強制執行，否則會罹於時效。值得注意的是，本票聲請強制執行前要先拿到本票裁定，因此不要到最後一天才去聲請強制執行。如果因某些原因未於時效內強制執行，票據法第22條仍規定利益償還請求權，但需透過漫長訴訟程序，因此希望大家注意本票時效，不要讓權益受損。

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