還不出錢了⋯⋯怎麼辦！？

問題摘要：

當一個人還不出錢時，確實有三種主要途徑可走：第一是積極與債權人協商，爭取延長還款期限或降低利息；第二是向法院聲請更生程序，提出還款方案，逐步償還部分債務並免除剩餘債務；第三是聲請清算程序，將現有財產清償給債權人後，剩餘債務全部免除。若債務人或債權人在過程中因申報遺漏產生爭議，法院會依「是否可歸責」來判斷債務是否免除。從制度設計的角度來看，消債條例平衡了債務人「東山再起」的希望與債權人合理受償的權益，是一個兼顧公平與人性的立法。只是，不論如何，最重要的還是債務人本身的態度與行為，若能事前理財規劃，避免過度舉債，或在債務尚可控制時及早與債權人協商，才是避免陷入「還不出錢」困境的根本之道。

律師回答：

關於這個問題，欠錢還錢，天經地義，但在現實生活中，卻常常出現債務人真的還不出錢、債權人也拿不回錢的窘境。有些人因為突發事故失去工作、有人因為疾病無力維持收入、有人因為投資失敗導致債務纍纍，也有人只是因為財務規劃不當、刷卡消費過度，最後走上了債務壓力無法承擔的境地。

 

在這種情況下，法律上並不是完全沒有出路，我國的消費者債務清理條例（簡稱「消債條例」）就是專門為此設立，協助負債人透過司法程序，重新獲得喘息機會。很多人聽到「還不出錢」會立刻聯想到被催討、法院判決、甚至房子被查封拍賣，這些確實是現實中常見的結果，但消債條例的立法目的，正是希望避免單純的「追債、執行」造成社會悲劇，而是在兼顧債權人權益與債務人基本生活的前提下，給債務人一個重新開始的可能。那麼，債務人真的還不出錢的時候，究竟可以怎麼做呢？

 

首先，要理解消債條例的適用範圍。依照第2條的規定，適用的對象有兩類：第一類是五年內沒有從事營業活動的自然人；第二類則是雖然有從事營業活動，但每月平均營業額低於二十萬元的人。換句話說，它不是針對公司法人，而是針對一般的消費者或小規模經營者。這點很重要，因為若是公司經營不善導致債務，通常就要依照破產或公司法規定處理，並不適用消債條例。

 

在債務清理上，消債條例設計了兩種主要程序，一種是「更生程序」，另一種是「清算程序」。更生程序（第42條以下）是針對債務總額在一千二百萬元以下的債務人，且債務人有一定的還款能力，可以提出一個合理的還款方案給法院審查。如果法院認為該方案合理可行，就會裁定開始更生程序，債務人按照方案分期還款，通常是三到六年，還款完成後，剩餘的債務就不必再清償。清算程序（第80條以下）則是針對已經完全沒有還款能力的債務人，法院會在保障債務人及其家屬基本生活所需的前提下，將債務人的財產拿出來清算變賣，用變賣所得償還債權人，剩餘的債務同樣得以免除。這樣的制度設計，讓債務人即使真的完全走投無路，仍然能夠「一筆勾銷」，避免一輩子都背著無法清償的債務過活。

 

然而，如果債務人欠的錢中有金融機構（銀行、信用卡公司等），那麼在聲請更生或清算之前，必須先嘗試與金融機構進行「協商」或「調解」。這是法律要求的前置程序，因為立法者希望債務人與金融機構可以先嘗試用非訟方式解決，例如重新協商還款期限、降低利率或分期償還。如果協商成功，就不必進入法院程序；但如果協商不成立，才可以正式向法院提出更生或清算的聲請。如果債務人欠的是一般民間債務（例如私人借貸，沒有涉及銀行或信用卡公司），則可以直接向法院聲請，不必經過前置協商。

 

有了這樣的制度，很多人會問：那如果我在更生或清算的過程中，沒有把所有債權人列出來，或者債權人自己沒有來申報債權，最後導致他拿不到錢，這筆債務是不是還要還？答案要看具體情況。依照消債條例規定，更生或清算程序完成後，債務人的債務基本上就一筆勾消。但實務上會有例外情況，特別是當債務人「可歸責」於自己時。

 

舉例來說，如果債務人明明知道還有某個債權人，卻故意不申報，這就是可歸責的情形，將來這筆債務還是要還。但如果是「不可歸責」的情形，例如債權人長期旅居國外，根本不知情而未能申報，或者債務人已經依照金融聯合徵信中心的報告申報所有債權，但報告本身漏掉某個債權人，那麼法院通常會認定債務人沒有過錯，此時債務人仍可以免除這筆債務。

 

實務上承認「不可歸責」的情形有，如：債權人長期旅居國外、因案在監或有其他足認債權人根本無法知道應去申報債權的情況下（債權人此時不可歸責），債務人仍需要對債權人依法院認定的更生條件還款（臺灣高等法院民事判決109年度上字第1034號）；債務人「不可歸責」事由的方面實務上有：債務人依照金融聯合徵信中心的報告申報債權，但報告中漏列某債權人，法院認定債務人既然已經是依照聯徵中心所列之債權人，那債務人在欠錢無數、債權人也無數的情況下，沒有記起那個被漏列的某債權人，也算是不可歸責於債務人的情形，因此債務人不用再對該漏列的債權人還款（臺灣宜蘭地方法院民事小額判決102年度宜小字第147號）。

 

實務上有案例支持這樣的見解。就承認債權人長期在國外、無法申報債權屬於不可歸責，債務人仍需依法院認定的更生方案還款。又法院認為債務人依聯徵中心的報告申報債權，卻因報告漏列而未能列出所有債權人，這樣的情況下不應苛責債務人，因此該筆漏列的債務可以免除。這些案例顯示，法院在適用消債條例時，會考慮債務人是否盡了合理注意義務，而不是一律要求債務人對所有債務負責。

 

當然，雖然法律上提供了更生與清算制度，但最理想的狀況，仍然是大家不要走到需要申請消債條例的地步。因為一旦進入消債程序，雖然最終可能免除部分或全部債務，但信用紀錄必然會受到嚴重影響，往後數年內難以再次向銀行申辦貸款或信用卡。而且在程序中，債務人的財產可能被清算，生活會受到很大限制。因此，消債條例雖然是一種救濟，但絕不是可以隨意依賴的「解套工具」，它的設計初衷是給那些確實無力償還、陷入絕境的人一個重新開始的機會，而不是讓人濫用。

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