信用卡債務太多還不清一直滾利息怎麼辦？

問題摘要：

面對信用卡債務滾利息愈來愈大的情形，債務人不應消極逃避，而應善用法律所提供的協商、調解、更生與清算制度，並誠實揭露自身財產、收入、補助與扶養來源，透過法院程序獲得免責，以擺脫債務枷鎖，重建生活秩序。面對信用卡債務滾利息情形，債務人不應消極逃避，而應善用協商、調解、更生與清算制度，誠實揭露財產、收入、補助與扶養來源，透過法院程序獲得免責，擺脫債務枷鎖，重建生活秩序。依消費者債務清理條例，債務人可向最大債權銀行申請協商，或向法院、鄉鎮市區調解委員會聲請調解，若協商、調解不成，則向法院聲請更生，由法院介入審查更生方案及處理發卡銀行債權債務問題。若銀行同意更生方案，按方案履行即可免除信用卡債務；若銀行不同意，法院可能裁定許可更生方案或直接進入清算，待清算程序終結後，信用卡債務可獲免除。若最近二年內無薪資收入，也無其他收入，聲請更生或清算時需說明如何維持必要支出，即在無收入時如何維持每月必要費用。實務上法院曾以債務人無收入卻能維持一、二年基本必要支出而裁定補正。清算程序中，如債務人以自己名義購買儲蓄型或投資型保單，須如實說明並提出保單；若有領取社福補助津貼，也須據實陳報；若接受家屬扶養或親友資助必要生活支出，也須據實陳報。債務人依此程序可透過協商、調解、更生及清算，擺脫信用卡債務，獲得免責及重建生活秩序。

律師回答：

關於這個問題，信用卡債務累積過多而無法清償，並伴隨滾動利息，長期下來容易形成惡性循環，對債務人生活與信用造成嚴重影響。針對此問題，法律已建立完備制度以提供解決途徑，主要透過消費者債務清理條例設計的協商、調解、更生及清算程序。

 

依消費者債務清理條例第2條，凡自然人在最近五年未從事營業，或僅從事月平均營業額二十萬元以下的小規模營業者，屬於「消費者」範疇，可聲請債務清理程序。

 

債務人若曾依消債條例獲准更生或清算卻因自身過失未履行，或審理時故意不實陳述，法院可駁回聲請，因此程序中需保持誠信。聲請更生需備妥財產及收入狀況說明書、債權人清冊與更生方案；聲請清算需備妥財產及收入狀況說明書與債權人清冊。

 

財產及收入狀況說明書須列財產性質及所在地、近五年營業活動與平均營業額、收入及必要支出、依法應扶養人等；債權人清冊列出債權人姓名地址、債權數額、原因及種類，並標明擔保權或優先權財產及不足清償部分。法院審理過程中得定期要求債務人報告近二年財產變動，防止轉移或隱匿財產。若進入清算，法院將依財產變現分配給債權人，程序終結後即宣告免責，債務人重獲新生。雖法律未強制律師協助，但文件準備繁雜，聘律師可避免程序錯誤或資料不實而遭駁回。

 

協商與調解程序

首先必須理解信用卡契約的法律本質，銀行發卡與持卡人之間屬於定型化契約關係，銀行先行墊付消費金額，持卡人須在指定期限內償還，若延遲將須支付滯納金與循環利息。長期累積的利息會隨本金滾動，造成「利滾利」情況，一般薪資所得者若未及早處理，極易陷入債務困境。當債務過大，銀行可能透過催收、委外催收，甚至向法院提起訴訟並申請強制執行，債務人若未採取救濟措施，其財產可能遭查封拍賣或薪資扣押，因此理解可行法律途徑至關重要。

 

如信用卡債務之案例，債務人依消費者債務清理條例第151條之規定，可向最大債權銀行申請協商，或向法院、鄉、鎮、市、區調解委員會聲請調解，若協商、調解不成，則可向法院聲請更生，由法院介入審查更生方案及處理發卡銀行及之債權債務問題。在協商或調解時，債務人應提出具體還款計畫，若銀行同意，雙方依協議履行即可免除債務；若協商不成，則得進一步聲請更生或清算。

 

協商與調解程序雖是必經，但多數銀行態度強硬，不易同意寬鬆條件，往往仍需進一步進入法院程序。值得注意的是，若債務人曾依消債條例獲准更生或清算卻因自己過失未履行，或於審理時故意不實陳述，法院得駁回聲請，因此在程序中必須保持誠信。

 

更生

更生程序適用於仍有一定還款能力者，無擔保或無優先權之債務總額不得超過一千二百萬元，債務人須提出更生方案，通常為六年內分期清償(消費者債務清理條例第42條)。法院會召集債權人會議，若債權人不同意，法院仍可認可方案，只要符合「已有盡力清償」標準，即於履行期間扣除必要生活費後，將可支配收入之五分之四或十分之九用於清償。債務人依更生方案全部履行完畢，剩餘債務即免除。若債務人無收入能力，例如失業、重病或年老，更適合聲請清算。

 

實務上法院曾以債務人毫無收入卻能維持一、二年之基本必要支出，並不合理，而裁定令債務人補正如何支出必要費用之情形。如果進行清算程序時，有以自己名義作為要保人或受益人而購買儲蓄型或投資型的保險單，必須向法院如實說明並提出保險單。如果有領取社福補助津貼，也都應據實向法院說明。又若有接受家屬扶養，例如小孩每月固定給付多少扶養金，或有親友資助必要生活支出費用等情形，都必須向法院據實陳報。 

 

債務人一旦依更生方案全部履行完畢，則剩餘債務免除。若債務人已無收入能力，例如失業、重病或年老，則更適合聲請清算。清算程序的重點在於將現有財產變價清償，程序終結後，未清償部分的債務免責。

 

若發卡銀行同意更生方案，則按更生方案為履行完畢即可免除信用卡債務；若發卡銀行不同意更生方案，則法院可能為裁定許可更生方案或直接進入清算，待清算程序終止或終結，之信用卡債務也可以獲得免除。如果在最近二年內沒有薪資收入，也沒有其他收入，則於聲請更生或清算時，需特別注意要說明如何維持必要支出，也就是說，在沒有收入時是如何維持每月一定要支出之數額。

 

實際操作上，債務人聲請更生需備妥財產及收入狀況說明書、債權人清冊與更生方案；聲請清算則需備妥財產及收入狀況說明書與債權人清冊。財產及收入狀況說明書必須列出財產性質與所在地、近五年營業活動與平均營業額、收入及必要支出、依法應扶養之人等；債權人清冊則列出債權人姓名地址、各債權數額、原因及種類，並標明擔保權或優先權財產及不足清償部分。法院在審理過程中，得定期要求債務人報告近二年財產變動情形，以防轉移或隱匿財產。

 

清算

若進入清算，法院將依財產變現分配給債權人，程序終結後即宣告免責，債務人重獲新生。至於是否需要律師協助，雖法律未強制，但由於文件準備繁雜且須正確理解條文規範，聘請律師往往可避免因程序錯誤或資料不實而遭駁回的風險。

 

清算時債務人需詳實申報財產，包括不動產、存款、車輛、投資、保單價值、補助津貼或接受扶養的金額，法院會要求據實陳報，否則可能遭駁回聲請。若有儲蓄型或投資型保單，應揭露保單效期、保費、解約金與是否借款等資訊；若有領取政府津貼或親友扶養，也必須揭露，以便法院審酌必要生活費與可供分配的金額。

 

實務上法院對於債務人「無收入卻能維持生活」的情形，會要求補正說明資金來源，因此債務人應誠實呈報扶養或資助來源，避免被質疑隱匿財產。

 

清算程序重點在於將現有財產變現清償，程序終結後未清償部分債務免責，債務人需詳實申報財產，包括不動產、存款、車輛、投資、保單價值及接受扶養金額，法院會要求據實申報，否則可能駁回聲請。若有儲蓄型或投資型保單，須揭露保單效期、保費、解約金及是否借款；若有領取政府津貼或親友扶養，也須揭露，以便法院審酌必要生活費與可供分配金額。

-債務-債務清理-消費者債務清理條例簡介

 

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