如果一直扣薪，總有一天會扣完吧？

12 Sep, 2025

問題摘要：

法院扣薪制度、利息優先清償原則、銀行法利率上限及消費者債務清理條例之債務協商、更生與清算制度，形成一套完整但操作複雜的債務清理體系，債務人需依自身財產、收入及債務狀況，合理選擇適當法律途徑，才能有效停止扣薪、減輕利息負擔，最終達到債務清理或免責之目的，否則即使長期扣薪，也可能因利息優先及扣除費用而始終無法償清本金，債務問題將持續存在。法院、銀行及債務人之間的法律互動，牽涉到民法利息規定、銀行業務循環利率上限、消債條例債務協商及程序性規定，債務人必須清楚了解自身權利與義務，合理利用法律制度，才能真正停止扣薪並規劃可行的還款計畫，避免陷入無限扣薪、利息不斷累積、債務永遠無法清償的困境，並且透過更生或清算程序獲得合法清理債務及免責的保障，這也是債務人面對銀行扣薪、強制執行與利息累積時，最重要的法律應對策略。

律師回答：

關於這個問題，

如果一直扣薪，總有一天會扣完嗎？

實務上，這個問題涉及民法、銀行法以及消費者債務清理條例等多個法律規範，必須綜合理解法院強制執行的運作模式、債務優先順序、利息計算及債務協商制度。

首先，民法第323條規定，清償人所提出之給付，應先抵充費用，次充利息，再充本金，也就是說，當債務人被法院強制扣薪時，每月或每期扣除的薪資，首先用於支付執行程序所需之費用，接著才用於償還債務所產生的利息，最後才是本金。

因此，即使債務人每月收入固定，若債務累積金額龐大或涉及多個債權人，扣薪所得可能僅能支付利息或程序費用，而本金未必能有效減少，導致債務隨時間持續增加，並非「總有一天會扣完」。

利息計算上，民法第205條明文規定，債務利息不得超過年百分之十六，然而銀行法第47條之1第2項規定，自104年9月1日起，銀行辦理現金卡或信用卡循環信用利率不得超過年利率15%，因此債務人所被扣除的薪資所償付利息，通常利息相當於上開最高利息，僅有還報超過上開利息金額才有可能扣到本金，因此將陷於永遠無法清償之狀態。

對此，首先，債務協商是一個重要手段，債務人若向銀行等金融機構申請債務協商，依據消費者債務清理條例，可透過債權人同意，暫緩扣薪並依協商內容分期還款，通常可延長還款期限或降低利率。然而，一旦申請協商，債務人在債務未清償前，信用卡及貸款使用會受限制，至少需待債務清償後一年方可恢復貸款資格。

如協商或調解不成立，債務人可進一步向法院聲請更生或清算，並可聲請保全處分，以停止強制扣薪。

消費者債務清理條例第19條，法院在裁定更生或清算程序前，得依利害關係人聲請或依職權，對債務人財產為保全處分，包括債務人財產保全、限制債權人行使權利、停止強制執行程序、對受益人或轉得人財產保全等，前述保全處分期間原則不得超過六十日，如必要，可依利害關係人聲請或依職權延長一次，延長期間亦不得超過六十日。

債務人若要聲請更生或清算程序，須先經債務協商且協商不成立。更生程序通常需債務人提出為期六年、至少每三個月一次的債務清償計畫，法院依債務人收入、財產及債權人情況，裁定每期應還款金額，持續履行至六年（如自用住宅可延長至八年）後，剩餘債務即可依法免除，這提供債務人合法清理債務的途徑。消費者債務清理條例第48條第2項規定，法院裁定開始更生程序後，對於債務人不得開始或繼續訴訟及強制執行程序，但擔保或優先權債權不在此限。

清算程序則是將債務人名下可變現財產出售後，按比例分配給債權人，依債務人生活及財產狀況，法院決定是否將剩餘債務一筆勾銷。消費者債務清理條例第132條：法院為終止或終結清算程序之裁定確定後，除別有規定外，應以裁定免除債務人之債務，換言之，一舉免除所有債務。

實務上，法院強制扣薪的目的在於保障債權人利益，但同時依民法及銀行法規定，扣薪不得超出薪資可扣部分及法定利率上限，且債務人仍可透過協商、更生、清算及保全處分等法律途徑爭取停止扣薪。

若債務人未積極採取行動，薪資可能長期被扣除，而債務本金無法減少，形成「利滾利」的惡性循環，因此債務人應主動利用法律規定，如債務協商、法院調解、保全處分或聲請更生清算程序，以合法方式停止扣薪並調整還款計畫。同時，債務人應注意每月扣薪比例與收入比例，避免生活費不足影響基本生活。