因浪費、投機而負擔鉅額債務，如何才能免除債務？

問題摘要：

因浪費或投機造成債務者，要免責必須滿足嚴格條件：若金額不超過一千二百萬元，可以選擇更生或清算，但若要清算免責，至少必須等兩年內沒有大額浪費或投機的情況，否則法院會裁定不免責；因此，實務上這類債務人多半選擇更生，以分期方式盡力清償，最後才獲免責。制度設計的核心精神是「有借有還，誠實面對」，並非毫無代價的解套，只有真正誠實配合、努力清償的債務人，才能在消債條例下擺脫重債，重新獲得經濟自由。

律師回答：

關於這個問題，因浪費、投機而負擔鉅額債務，該如何免除債務？

首先要理解消費者債務清理條例的立法目的，並非鼓勵欠債不還，而是希望在債務人已經陷入無法清償之困境時，提供一個制度化的出路，讓其依據法定程序清理債務，兼顧債權人之公平受償，並使債務人能重新建立經濟生活。依條例第42條規定，若債務總額在新臺幣一千二百萬元以下，債務人可以聲請更生或清算，而超過1200萬元祇能選清算程序，又二者的適用條件不同：更生程序是針對仍有收入能力的債務人，由其提出分期償還的更生方案，經法院認可並履行完畢後即可免除剩餘債務；清算則適用於債務人已經完全喪失清償能力的情況，由法院介入調查財產，清理並公平分配給債權人，最後裁定免責。

不過，若債務形成的原因是出於浪費或投機，特別是賭博或奢侈消費，則要免責並不容易。依第134條第4款規定，債務人在聲請清算前二年內，若因消費奢侈商品或服務、賭博或其他投機行為所負債務總額，超過聲請清算時無擔保及無優先權債務的一半，則法院應為不免責之裁定，換句話說，即使清算程序完成，債務人仍須負責清償，除非能獲得全體普通債權人同意。這樣的設計正是為了避免有人抱持「反正清算可以一筆勾銷」的僥倖心理，透過奢侈或投機方式揮霍金錢後就想全身而退。

換言之，制度雖提供救濟，但對於浪費投機導致債務的情況，除非債權人願意原諒，否則法律並不會輕易免責。此外，清算程序的聲請也有時間限制，依現行規範，債務人若選擇清算，通常要等到聲請前二年沒有上述浪費或投機行為，否則法院會以不免責裁定結束程序，因此許多因投機或奢侈而負債的債務人，在前兩年內其實不適合聲請清算，而是必須考慮更生程序。

更生的重點在於債務人提出一份具體、可行且誠實的還款計畫，例如六年分期，每月依收入扣除必要支出後的餘額來清償，法院會審酌債務人是否已盡力清償，若債權人會議不同意，法院仍可依職權認可，只要債務人確實履行，就能免除剩餘債務。這對於因浪費或投機負債的當事人來說，雖然必須辛苦履行多年，但仍是最務實的選擇，因為若立即聲請清算，法院大概率會裁定不免責。另一方面，聲請更生或清算都必須向住所地法院提出，通常是指債務人戶籍所在地的法院，並且附具財產及收入狀況說明書、債權人清冊、債務人清冊等完整文件，法院與債權人才能正確判斷其清償能力。若債務人隱匿財產或虛報債務，法院可依條例裁定駁回聲請或不予免責，因此債務人務必誠實據實申報。

社會上對於卡債族或所謂卡奴的印象，多半是過度消費、追求名牌、沉迷賭博或投機，雖然這確實是部分債務形成的原因，但更大宗的情況，往往是因失業、疾病、家庭經濟壓力，加上高額利息、違約金與手續費，使得債務越滾越大，債務人最後失去控制。制度雖然不鼓勵浪費與投機，但也承認環境因素可能使人陷入困境，因此才設立更生與清算兩條途徑，既給予債務人一條生路，也防止制度被濫用。

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