卡債等債務如何利債務清理之更生機制處理債務？

問題摘要：

卡債等消費性債務之處理，透過消費者債務清理條例所設計的更生機制，提供債務人一條合法途徑，讓其在保有基本生活的同時逐步償還債務，並於期滿後重獲新生。更生制度兼顧債務人及債權人之利益，既避免債務人因債務絕望而選擇逃避或轉入地下經濟，又讓債權人得以部分受償而非全然損失。制度的存在不是鼓勵欠債，而是鼓勵債務人誠實面對困境，透過法律機制自我調整、重返社會正軌。這正是消費者債務清理條例的重要價值所在，也是面對信用社會必須具備的安全閥。

 

律師回答：

關於這個問題，卡債與各類消費性債務，往往因高利率與循環利息的累積，使債務人陷入愈還愈多、永無止境的困境。為協助這些誠實卻一時陷入困境的消費者，我國制定「消費者債務清理條例」，並設計更生與清算雙軌制度。其中，更生程序是專為仍有工作收入、具部分清償能力之債務人所設計，透過法院認可的債務清理方案，讓債務人在保有基本生活所需的前提下，以合理方式逐步清償，期滿後剩餘債務得予免除，進而重新融入正常經濟生活。依條例第42條規定，債務人若無擔保或無優先權之債務總額未逾新臺幣一千二百萬元，且尚未進入清算或破產程序，即可聲請更生。

 

在我國「消費者債務清理條例」的規範之下，債務人於面臨龐大債務而申請更生程序時，特別受到重視的一項制度設計，就是自用住宅借款特別條款，因為自用住宅與債務人的生活與居住安定直接相關，如果沒有這樣的制度安排，債務人可能在進行債務重整過程中就喪失居住之所，反而無法真正達到法律欲保障債務人重新站起來的立法目的，因此條例中設計彈性的延緩償還機制，使債務人可以選擇不同的還款方式，並且在某些情況下無須經過債權人的同意，就能在法律的保障下依據裁定方案繼續償還。

 

聲請時必須提出財產及收入狀況說明書與債權人清冊（第43條），其中需詳列各債權人姓名、債權數額、原因及種類，並揭露有擔保或優先權之財產與清償能力，法院才得以審酌其還款能力並決定是否開始更生程序。一旦法院裁定開始更生，債務人必須在一定期限內提出更生方案（第53條），更生方案需載明清償金額、分期清償方式（至少每三個月一次），以及最終清償期限原則上不得逾六年，但若涉及自用住宅借款特別條款或必要情形，得延長至八年。若債務人怠於提出方案，法院則會裁定轉入清算程序。

 

自用住宅借款特別條款

更生制度的特點之一，即「自用住宅借款特別條款」（第54條、第54-1條）。這是我國債清條例中獨特的設計，目的在保障債務人及家屬的基本居住權，避免因債務清理而導致債務人失去唯一的自住房屋。依此規定，法院裁定開始更生後，享有抵押權的自用住宅債權人暫時不得行使抵押權，債務人則可與之協商調整利率與還款期限，甚至在債權人不同意的情況下，債務人也可逕依法律選擇延緩償還方式，透過延長年限、分期付款等方式維持居住安定。這項規定兼顧債務人生活所需與債權人債權保障，避免因失去居所而造成社會問題。

 

當債務人無法與債權人就自用住宅借款達成協議時，仍得依法律直接選擇延緩償還方案，這些方案主要分為兩類，其一是針對借款償還期已到期者，要求債務人須於法院認可更生方案後三年至五年內清償借款本金、利息與罰金，利息部分在核准前依原定利率計算，核准後則依更生方案中約定利率計算；其二是針對償還期尚未屆至且債務人並無不履行債務情況者，債務人得依更生方案中約定之償還日前持續償還本金及利息，並依新方案利率計算，如此債務人能避免因期限屆至而立即被迫清償所有本金。

 

除此之外，法律更明定若原約定清償期限比法院更生方案所定最終期限短者，得延長至更生方案之最終期限，以給予債務人更充裕之時間履行清償義務；甚至在債務人確有履行困難之情況下，仍可再延長履行期限最長六年，延長期間仍需就未清償本金依原約定利率計息。這樣的設計，兼顧債務人生活安定的需求與債權人應有的權益，避免債務人因為一次性巨額清償壓力而失去居住基本保障，同時也防止制度被濫用。

 

審查更生方案

法院在審查更生方案時，會依第62條與第63條的規範，確認方案是否具有履行可能性以及是否公平合理，例如若方案對不同意或未出席之債權人不公允、或更生方案違反強制規定，或債務人有隱匿財產、虛報債務、允許特定債權人獲得額外利益等重大違法行為，法院將裁定不予認可，確保整體制度的正當性與公平性。同時法院為確保更生方案履行的必要，對債務人在未全部履行前的生活程度，亦得為適當限制，例如禁止奢侈支出或限制出境，以維持方案履行之可能性。

 

若更生方案對不同意或未出席的債權人不公允、違反法律強制規定、債務人有隱匿財產或提供額外利益等情形，法院應裁定不予認可。相反地，若方案符合比例原則、公允性原則且具履行可能，法院會予以認可。認可後更生方案對全體債權人皆具拘束力，債務人只要依約履行六年（或八年），期滿後原則上即可獲得剩餘債務免責。為防止道德風險，法律亦賦予債權人救濟手段，如債務人怠於履行，債權人得聲請法院撤銷更生方案，使債務人失去免責利益。

 

此制度設計兼顧債務人重新站起的機會與債權人受償的保障。舉例而言，若債務人積欠信用卡循環利息、現金卡貸款及消費借貸等合計五百萬元，經計算其每月收入扣除必要生活費後，僅能繳納一萬元作為償還金額，則債務人可提出更生方案，規劃於六年內按月償還七十二萬元，期滿後剩餘四百多萬元得免除。雖然債權人未能全額受償，但至少收回部分本金，優於完全呆帳。對債務人而言，則不必因債務纏身而無法重返社會經濟生活。這樣的設計充分落實債清條例第1條「保障債權人公平受償並謀求債務人經濟生活之更生」的立法目的。更生程序除保障誠實的債務人，也防堵惡意濫用。

 

由此可見，延緩償還方案的設計，既保障債務人及其家屬的居住權，使其不致於因債務清理而無家可歸，同時也兼顧債權人的受償權益，並設有防弊機制以降低債務人道德風險，整體制度目的就是在公平與人道之間取得平衡。消費者債務清理條例透過這樣的特別條款，使更生制度更具實用性與人性化，真正達到債務人重建生活與社會秩序安定的立法目的，債務人透過法院認可的更生方案，不僅得以在長達六至八年的期間逐步清償債務，最終更可望免除剩餘債務，重新回歸正常的經濟生活，而債權人則能藉此制度獲得部分公平受償，避免全面呆帳，實現雙贏的效果。

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