信用卡費遲繳，申辦貸款恐受阻？信用記錄的重要性？

02 Apr, 2024

問題摘要：

信用卡使用涉及消費者與發卡銀行之間的契約關係。合約規定了消費者的支付義務、銀行的墊付服務以及違約時的利息和滯納金收取等條款。當消費者未按時支付信用卡費用時，這些記錄會被記錄在個人信用紀錄中。其他金融機構在審批貸款或信用卡時會參考這些記錄，以評估申請人的信用風險。在臺灣，逾期信用卡支付記錄的揭露期限為自清償日起3年。消費者可以通過聯徵中心的網站查詢自己的信用記錄，並有權提出更正申請，以更正錯誤資訊。為了維持良好的信用記錄，消費者應避免逾期支付信用卡費用或貸款。這對於未來申請金融服務和產品至關重要。

律師回答：

關於這個問題，使用信用卡時，消費者與發卡銀行之間建立了基於信用卡合約的法律關係。這種關係規定了消費者的支付義務、銀行的墊付服務以及違約時的利息和滯納金收取等條款。

領用信用卡的客戶與發卡銀行之間的關係，在民事上是一種契約行為，各銀行間所印妥的定型化契約，文字內容或許有些差異，大體上都是雙方約定，領用信用卡的客戶，可以先到銀行的特約的商店刷卡消費，消費金額由發卡銀行先行支付，惟可以向商店扣取少許金額作為手續費。

然後由發卡銀行通知消費客戶在一定期間內繳納所消費的金額，客戶如果未在期限內繳納，發卡銀行依據契約可以加以收滯納金或約定的循環利息。經過一段催收程序，帳款仍然沒有得到解決，發卡銀行為了確保債權，更會向法院提起民事訴訟，取得可以聲請強制執行的名義，進一步便是向執行法院聲請強制執行，以滿足自己的債權。

按個人資料保護法（以下簡稱個資法）第2條第1款規定，所謂「個人資料」指自然人之姓名、出生年月日、國民身分證統一編號、護照號碼、特徵、指紋、婚姻、家庭、教育、職業、病歷、醫療、基因、性生活、健康檢查、犯罪前科、聯絡方式、財務情況、社會活動及其他得以直接或間接方式識別該個人之資料，且個資法施行細則第2條規定：「本法所稱個人，指現生存之自然人。」

個資法第6條第1項第2款規定：「有關病歷、醫療、基因、性生活、健康檢查及犯罪前科之個人資料，不得蒐集、處理或利用。但有下列情形之一者，不在此限：二、公務機關執行法定職務或非公務機關履行法定義務必要範圍內，且事前或事後有適當安全維護措施。」同法第15條第1款規定：「公務機關對個人資料之蒐集或處理，除第6條第1項所規定資料外，應有特定目的，並符合下列情形之一者：一、執行法定職務必要範圍內。」

銀行法第48條第2項規定：「銀行對於客戶之存款、放款或匯款等有關資料，除有下列情形之一者外，應保守秘密：一、法律另有規定。……四、其他經主管機關規定之情形。」依上開：「銀行對於客戶之存款、放款或匯款等有關資料，……應保守秘密」規定觀之，

銀行法第47-3條：經營金融機構間資金移轉帳務清算之金融資訊服務事業，應經主管機關許可。但涉及大額資金移轉帳務清算之業務，並應經中央銀行許可；其許可及管理辦法，由主管機關洽商中央銀行定之。經營金融機構間徵信資料處理交換之服務事業，應經主管機關許可；其許可及管理辦法，由主管機關定之。主管機關因而訂有《銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法》。

如信用卡費遲繳，金融機構將定時就遲繳紀錄報送財團法人金融聯合徵信中心於個人信用紀錄加註註記，其他金融機構於辦理貸款、信用卡發卡等涉及個人信用之交易時，為降低違約風險，將依相關程序向聯徵中心調閱前開資料。

不過，為使民眾可重建其信用記錄，各項信用資訊都有一定的揭露期限，資料揭露期限屆至，聯徵中心電腦系統將會自動停止揭露該資訊，而逾期信用卡繳費記錄揭露期限為自清償日起3年，因此如繳清卡費，經過3年期間，其他金融機構將無法再於聯徵中心資料中查得先前遲繳信用卡費紀錄，但在以下情形，超過揭露期限的註記資料，仍有可能被調閱，譬如：一、因故涉訟，原、被告可透過法院公權力，以公函向聯徵中心調閱超過揭露期限之紀錄；二、如金融機構內部過往曾調閱聯徵中心紀錄予以保存，則該金融機構因公司內部資料仍得以知悉此項資訊。