貸款有無利率上限？碰到高利貸應如何處理？

12 Sep, 2025

問題摘要：

我國貸款利率有明確法定上限，民法205條規定16％為一般借貸上限，銀行法規定信用卡循環利率不得超過15％，任何超過法定利率的部分約定均無效，債務人無返還義務。面對高利貸，債務人應先計算實際利率，確認超額部分，並主張民法與銀行法規定之效力，必要時透過法律途徑確認權利義務，保障自身利益，同時留意契約中其他隱性費用是否構成高利行為，全面掌握貸款實際成本，以合法方式處理高利貸問題，確保借貸行為符合法律規範，避免因超額利息或非法費用承擔不必要的債務風險，並可藉此促使借貸市場更透明、公平與安全，形成完整的法律自保與爭議解決模式，使債務人能在合法框架下妥善處理貸款及高利貸問題。

律師回答：

關於這個問題，貸款利率是否有上限，及遇到高利貸時應如何處理，是民眾在日常借貸及金融交易中常見的法律問題。依我國民法及相關金融法規，貸款利率是有明確法定上限的。民法第205條規定，借貸契約所約定的利率不得超過每年16％，若超過該上限，超過部分的約定無效，債務人僅需返還符合法定利率範圍內的利息與本金，而超過法定上限部分，債務人無返還義務。

債權人即使在契約中約定高利率，也無法以超過法定上限的利息向債務人主張請求權。至於信用卡及現金卡等循環信用利率，則另有銀行法第47-1條第2項規定，年利率不得超過15％，即便持卡人逾期繳款，信用卡公司亦不得依約收取超過此法定利率的利息。當借貸契約約定年利率超過16％時，例如A向B借款100萬元，約定一年期、年利率25％，債務人到期後若依約應返還本金及利息25萬元，法律上債務人僅需返還本金100萬元及符合法定利率的利息16萬元，超過16％的9萬元部分無效，不得向債務人主張。

計算貸款是否超過法定利率上限時，我國法院認為應以債務人實際借得金額為本金，不得將預扣利息或其他名目計入本金。例如若借款100萬元，實際撥款僅84萬元，事先扣除16萬元作為利息，則以84萬元計算16萬元利息，年利率即為19％，已超過法定16％上限，超過部分無效。

此外，有些借貸契約為規避法定利率上限，會透過巧立名目收取利息或約定遲付利息滾入本金再計息，但民法第206條、207條原則上認為此類約定違法，僅在債務人逾期利息達一年且經催告仍不償還時，才可依法將遲付利息滾入本金再計息，即便如此，超過16％法定上限的部分仍無效，債務人無須返還。例如同樣借款100萬元、約定25％年利率，若遲付利息滾入本金，經催告一年仍未償還，僅能將16萬元法定利率部分滾入本金計息，剩餘9萬元部分仍不成立，不得要求債務人支付。面對高利貸時，債務人應先確認實際貸款金額與應返還金額，並據此計算實際年利率，判斷是否超過法定上限。

若發現超過法定16％部分，債務人有權拒絕支付超額利息，避免被非法高利剝削。在實務上，債務人可要求債權人依民法第205條返還超過法定利率的部分，並得向法院提出確認其借貸契約利率是否符合法定上限之訴訟，藉此保障自身權益。

對於民眾而言，遇到高利貸的處理策略包括：

首先，確認借貸契約中本金、利率及應付利息金額，計算實際年利率，確定是否超過法定上限；

其次，若發現違法高利率，可主張民法第205條及相關規定的效力，拒絕支付超額利息；再次，保存所有借貸相關文件、契約及付款憑證，以備法律程序或爭議時使用；

此外，必要時可向地方法院或消費者保護機構尋求協助，透過調解或訴訟方式確認利率合法性及返還義務；對於涉及高利貸的非法集團或不法金主，亦可向警方報案，依刑法及銀行法相關規定追究非法收取高利貸或詐欺行為。

法律對高利貸的規範具有防止過度剝削與保障債務人權益之意旨，債務人應善用民法與銀行法規定，避免被迫承擔非法高利。值得注意的是，高利貸契約若包含其他名目費用，例如手續費、服務費或違約金，亦需一併檢視其是否計入利息計算範圍，若合計超過16％法定上限，同樣屬無效約定，債務人可拒絕支付。