幫人借錢，誰要負責？

12 Sep, 2025

問題摘要：

幫人借錢的責任歸屬，取決於借款契約的名義、資金交付方式及是否存在保證或連帶責任。若以自己名義借款，即便資金用於他人，也需以個人財產償還；若以他人名義借款，則真正債務人應負責清償，而代理人如未承擔保證責任，則法律上不需以個人財產償還。實務上，確保借貸契約書面化、保存交易紀錄及確認是否承擔保證責任，是維護自身權益的關鍵措施，能避免因他人未償還而影響個人財務安全，同時也符合法律規範與民事訴訟舉證責任原則，使債權人與債務人、代理人之間的權利義務清楚明確。

律師回答：

幫人借錢誰要負責，是民眾日常生活中常遇到的法律問題，尤其涉及親友或同事之間的借貸時，責任歸屬與法律保障常容易產生混淆。首先，我們需要了解民法對借貸契約的基本規範。依民法第474條規定，所謂消費借貸，係指當事人一方將金錢或其他代替物的所有權移轉給他方，並約定由他方以相同種類、品質及數量之物返還。

換言之，借貸關係的成立，核心在於雙方意思表示的一致，以及借款之實際交付。當事人之一方對他方負給付義務，且以該給付物作為消費借貸標的者，亦視為成立消費借貸契約。因此，不論是以現金、支票或其他可代替之物品作為借貸標的，只要雙方有合意並完成交付，即具法律效力。

實務上，當一人替他人向銀行或民間金融機構借款時，需特別釐清名義與責任歸屬。如果借款以自己的名義申請，即便資金用於他人，借款契約仍以申請人為債務人，金融機構有權向申請人追討本金及利息，並不得以資金用途歸屬他人為抗辯。

換言之，即便資金實際供第三人使用，法律上仍視為申請人對銀行負有直接清償義務，若未按時履行，銀行可依契約及法律規定採取追索行動，包括通知催收、申請支付命令或提起強制執行。若借款以他人名義申請，即所謂代理借款或替人代簽契約，則真正的債務人原則上是借款人本人，而代理人僅在授權範圍內負責，除非存在關於代理及其效力的特別規定。

若借款未依約償還，債權人得向真正借款人求償，代理人除非承擔連帶保證責任，否則不需以個人財產清償。為證明消費借貸契約的存在，通常會使用書面契約或借據、雙方簽收單據、匯款紀錄等證據。

依民法第199條規定，債權人基於債之關係，有權向債務人請求給付，而依民事訴訟法第277條規定，當事人主張有利於己的事實者，須負舉證責任，即債權人主張借貸契約成立者，需證明雙方意思表示一致及借款已交付事實，若對方對證據提出異議，則需對方自行舉證反駁。實務上，當事人若替他人借款，且未簽署正式契約，建議保留匯款單、銀行轉帳紀錄、對話紀錄或收據等證據，以便將來發生爭議時，能依法證明借貸關係及資金交付事實。

另一方面，若債務人未依約償還本息，債權人得採取多種追索方法，包括以匯款單或其他書面證明向法院聲請支付命令，或直接提起民事訴訟請求返還借款，亦可在起訴前或起訴後向法院申請假扣押，保障債權不致因債務人資產流失而難以執行。在代理借貸情形中，若債務人為他人，債權人原則上仍需向真正借款人求償，代理人如有保證或連帶債務承諾，則可能須對債務負責，否則法律上不承擔清償義務。

因此，幫人借錢時，首要考量的是借款名義、契約效力及資金用途，以免未來因債務追索而造成個人財產損失。若為親友間非正式借款，建議以書面方式明確記載借款金額、用途、償還期限、利息計算方式及雙方簽名或按指印，並保留匯款紀錄，確保日後發生爭議時，具備有效證據支持債權主張。

此外，若幫人借錢時，債務人未按約定償還，而債權人向代理人求償，代理人應及時查明自身法律責任是否成立，包括是否曾以保證人名義承擔連帶清償義務，如有，需依約負責清償；如未承諾，應依法拒絕債權人追索，並可透過法律途徑維護自身權益。

需要特別注意的是，民法對保證契約及連帶責任有明文規定，若代理人在借款過程中簽署保證契約，將承擔連帶清償責任，此時債權人得直接向代理人請求償還，而不必先向主要債務人求償，因此在幫人借錢或代簽文件前，務必明確區分代理行為與保證行為，避免因不清楚契約性質而承擔個人財產風險。