遭冒名借貸，如何自保？

問題摘要：

遭冒名借貸的自保之道可分為三層次：其一，善用時效規定，主張債權已因期間完成而消滅；其二，堅決否認借款合意、否認簽名印章、否認授權，讓債權人舉證困難；其三，適時提起刑事告訴或利用對方自首來佐證自己清白，進而避免被判負債。唯有如此，才能在這類複雜案件中爭取最大保障，避免冤枉背負他人債務。

律師回答：

關於這個問題，遭冒名借貸的情況在實務上並不罕見，尤其在親友、同事或商業夥伴之間更容易發生，因為這類情境往往伴隨著對身份或印章的信任與疏忽，而一旦有人擅自冒用他人名義簽立借據、支票或本票，甚至以假印章製作文書，就會產生嚴重的民事與刑事糾紛。從法律角度觀察，消費借貸屬於要物契約，必須有實際的金錢或代替物交付才會成立，換言之，僅僅有借據或票據並不足以百分百證明債權存在，因為還必須證明確有借款合意以及金錢交付事實，而這正是遭冒名借貸案件當事人最重要的抗辯方向。若當事人能證明自己從未同意借款、從未收受金錢，則即便借據或票據上有其名義或印章，也可以主張契約不成立。

 

實務上法院判決往往強調「舉證責任」，依民事訴訟法第277條規定，主張有利於己事實的一方須負舉證責任，若債權人提出的借據或票據真偽遭到否認，他必須證明簽名或印文真正，還要證明借款事實的存在，否則將因舉證不能而敗訴。冒名借貸涉及的另一個重點是消滅時效，依民法第125條，請求權十五年間不行使即告消滅，但法律另有特別規定者依其規定，例如承攬報酬或租金債權可能適用短期時效。時效起算日依第128條，若債務沒有約定清償期，則自債權成立時起算；若有約定清償期，則自期滿時起算，因此在很多舊案中，即使債權人拿著票據或借據要求清償，仍可能因時效完成而無法獲得法院支持。

 

最高法院85年台上字第3036號判決就指出，消滅時效完成後，不因債權憑證核發而重新起算，若債權人仍持原執行名義或憑證聲請執行，債務人可提起債務人異議之訴來排除執行。換言之，時效制度保障的是社會交易秩序，避免債務人無限期處於債務威脅中，因此遭冒名借貸的被害人，若案件已經超過時效，也可藉此抗辯自保。

 

除民事訴訟上的抗辯，刑事救濟也是常見途徑，因為在借據、契約上冒名簽章，涉及的是刑法上偽造私文書罪；在支票或本票上冒名簽章，則可能構成偽造有價證券罪，此外若冒名行為伴隨對債權人或第三人詐欺，也可能成立詐欺取財罪。被害人若能提出報案或刑事告訴，不僅可追究冒名者的刑責，更能強化自己在民事訴訟中的抗辯，藉此證明自己從未有借貸合意，也未曾授權對方簽署任何文書。甚至在實務上，也有冒名者為替被害人證明清白而選擇自首的案例，其目的在於免除被冒名人背負的民事責任。

 

當然刑事判決並不當然拘束民事法官，依民事訴訟法第222條規定，法院應依自由心證判斷事實真偽，不受刑事判決絕對拘束，但若刑事判決已認定冒名者犯罪成立，民事法官通常也會考量該事實，對債務人較有利。

 

實務上要自保，第一步就是「否認、否認、再否認」，因為只要否認借款事實、簽名的真正、印章的真正、授權的存在，舉證責任就轉由債權人承擔，而債權人要逐一克服這些障礙並不容易，特別是筆跡鑑定、印文真偽、授權證明，任何一個環節不成立，都足以導致債權請求被駁回。另一方面，被害人也要善用存證信函、律師函等工具明確表達否認立場，避免債權人主張其承認債務或有和解跡象，因為一旦有承認行為，就可能導致時效中斷，失去抗辯時效完成的機會。

 

最後要提醒的是，遭冒名借貸的案件，往往夾雜親情、友情或商業信任的破裂，但法律的運作仍然以證據為核心，債務人若無中肯的舉證或抗辯，就可能在不知情下背上龐大債務。因此一旦發現有人冒用名義借貸，應立即採取法律行動，無論是報案、提出刑事告訴，還是準備民事抗辯，都是必要的防禦措施。

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