債權人同意給予債務人分期償還，該注意什麼？

問題摘要：

債權人同意債務人分期清償，應注意六大重點：分期期限長短須合理、增加債務人履行誘因、設置違約與期限利益喪失條款、要求提供連帶保證或本票擔保、契約內容須明確且盡量具備強制執行力、並考慮與消債程序的交互影響。唯有在法律框架內妥善設計協議，債權人才能在保障自身權益與現實取償之間取得平衡，避免因輕忽而淪為毫無保障的債權人。

律師回答：

關於這個問題，債權人同意給予債務人分期償還，看似一種寬容與協調的作法，但其實背後潛藏著諸多法律與風險考量，必須在協議過程中謹慎處理，否則不僅無法順利收回債權，甚至可能讓債務人藉此規避責任，最終造成債權人權益的重大損失。

 

首先要理解分期清償的背景與必要性，若債務人名下有充足財產，例如未設定抵押權的不動產、有價值的古董、珠寶、黃金等動產，債權人理論上可以透過法院強制執行直接取償，但在多數情況下，債務人財產不足以清償，或乾脆沒有任何可供執行的財產，縱然取得執行名義也難以實現清償，甚至債務人還可能依消費者債務清理條例聲請更生或清算，最後不但清償比例低，甚至可能免責，對債權人極為不利。

 

因此，分期清償協議雖然風險存在，但有時卻是兼顧債務人償還能力與債權人回收金額的現實選擇。然而，簽下分期協議之前，有幾個面向務必要注意。

 

第一是分期期限的長短，法律上並沒有對分期清償設下限制，但期數過長對債權人不利，因為履約風險隨時間增加，債務人中途毀約的可能性也越高，但如果期數過短，導致債務人每期無力負擔，協議也形同具文，因此如何平衡債權保全與債務人實際清償能力，是關鍵所在。以實務經驗而言，若債務總額龐大，債權人或可接受較長期數，例如銀行在消債條例調解案件中，常見提出十五年一百八十期的分期方案；但若金額不高，則不必拉長時間，通常以每期一至兩萬元的金額較為可行。

 

第二是如何增加債務人履行分期的誘因，若債務人本身收入有限或財產不足，即使法院強制執行扣薪，所能得到的金額也非常有限，此時若債權人願意減免部分過去累積的遲延利息，甚至約定只要準時繳納，每期不再計息，往往能提高債務人主動履約的意願。這樣的讓步雖然形式上看似吃虧，但相比於完全拿不到錢，卻能換取部分本金回收，實際上更符合債權人的長期利益。

 

第三是如何防止債務人輕易毀約，這時可以透過罰則與「期限利益」喪失的條款來保障債權人。依據民法第316條，債務人享有期限利益，意即在期限到來前無需清償，但若債務人違約，就會喪失期限利益，債權人可以主張剩餘金額全部到期，一次請求清償。為避免債務人只繳一兩期後就停止履行，協議中應明訂「如有一期未準時給付，視為全部到期，債權人得立即請求全部債務並追究違約金」。例如債務人若依協議規定的分期未繳，債權人得依「喪失期限利益」條款請求一次給付剩餘全部債務。此種約定能夠有效防止債務人藉分期拖延債務。

 

臺灣高雄地方法院109年度重訴字第43號民事判決：「而被告丁○○於107年7月10日始逾期給付系爭和解書之第三筆200 萬元、第四筆100 萬元則尚未給付，即符合上述約款之喪失期限利益要件，原告即得主張系爭和解書第五筆以後之和解款項債務全部到期，而請求被告一次給付系爭和解書剩餘之和解款項，……。」

 

第四是要求增加擔保，這是債權保全的核心措施。分期清償本身對債權人而言就是風險分散，因此應盡量要求債務人提供擔保，例如要求家人或朋友作為連帶保證人，或要求共同簽發本票。依民法第739條，保證契約的性質在於債務人不履行時，由保證人代為履行責任；而依第745條規定，一般保證人享有先訴抗辯權，債權人必須先就債務人財產強制執行而無結果，才可向保證人追償。但若協議要求保證人簽下「連帶保證」，即視同拋棄先訴抗辯權，債權人得直接對保證人主張債務。

 

實務上，連帶保證人的法律效果等同於債務人本身，因此債權人應盡量爭取此保障，以免日後債務人失聯或脫產時，無人可追償。第五是契約內容的明確性與法律效力，協議最好以書面簽署，內容應載明本金金額、期數、每期繳納金額、繳款日期、利息是否減免、違約條款、期限利益喪失條款、擔保條款等，並由雙方簽名蓋章，必要時可公證，以增加強制執行效力。若協議附有強制執行約款，未來債務人毀約時，債權人不必再另行訴訟，即可持該契約直接聲請法院強制執行，大幅縮短追償時間。

 

第六則是與消費者債務清理條例的關聯，若債務人經協商分期仍無法履行，可能最終聲請更生或清算，債權人即可能面臨減免甚至免責的風險。因此，協議過程中也要評估債務人未來是否可能走上消債程序，若債務總額龐大且收入不穩，協議僅是暫時延緩，實際保障有限。在此情況下，債權人應考慮是否及早透過法院手段保全債權，例如假扣押、假處分，避免日後債務人以清算免責方式脫身。

 

最後還要提醒，分期清償協議雖是折衷的解決方式，但債權人應該以務實的態度面對，不宜過度苛刻導致債務人放棄履行，也不宜過於寬鬆而喪失保障。最理想的狀態是兼顧債務人支付能力與債權人權益，既能讓債務人有誘因持續繳款，又能讓債權人掌握制裁機制，一旦債務人違約，立即得以啟動強制執行。

-債務-債務分期

 

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