超過15年就不用還債了嗎？

問題摘要：

所謂超過十五年即不用還債的說法，只能在特定條件下適用，主要適用於一般債權本金，且債權人未行使權利、未有中斷時效行為的情況下，利息、違約金、手續費等附隨債權，或債權已透過催告、換證、訴訟或支付命令等行為中斷時效者，仍有清償義務。建議債務人遇到久未追討之債務，先確認時效是否確實屆滿，以及債權人是否有中斷時效之行為，再決定是否以消滅時效抗辯，必要時可尋求律師或債務清理專業諮詢，以合法方式確認自身權利義務，並評估是否透過清償或協商方式，達成最終債務解決方案。

 

律師回答：

關於這個問題，消滅時效，是民法規定債權請求權行使的一種有效期限制度，其立法目的在於保障法律交易的安定性，防止債權長期懸而未決造成法律關係的不確定。民眾常有「超過十五年就不用還錢」的印象，主要來自於民法第125條規定一般債權之消滅時效為十五年，但實務上並非所有債務在超過十五年後都自動消滅，而是債務人可以主張消滅時效抗辯，即債權人若不主張債權，債務人得拒絕清償。民法第128條明定，消滅時效自請求權可行使時起算，以不作為為目的之請求權，自為行為時起算；換言之，債權之消滅時效並非自債務成立之日開始，而是自債權人可行使其權利之時起算。例如貸款或借貸關係，債務人應在貸與人催告或起訴後一定期限內返還借款，消滅時效才正式開始計算。

 

最高法院99年度台上字第1954號民事判決：「按民法第四百七十八條後段規定：消費借貸未定返還期限者，貸與人得定一個月以上之相當期限，催告返還。貸與人經向借用人催告（或起訴）請求返還，其消費借貸關係即行終止，而法律為使借用人便於準備起見，因設『一個月以上相當期限』之準備猶豫期間，故貸與人須俟該期間屆滿，始得請求返還。準此，貸與人為終止契約之通知或請求後，於其一個月以上之相當期間屆滿時，其消滅時效始開始進行。」

 

消費借貸若未定返還期限，貸與人得定一個月以上之相當期限催告返還，其消滅時效自該期限屆滿時才開始進行。換言之，若貸與人未定一個月以上之期限向借用人催告，則請求權尚不能行使，消滅時效自無從進行。

 

最高法院107年度台上字第2227號民事判決：按民法第478條規定，消費借貸未定返還期限者，借用人得隨時返還，貸與人亦得定一個月以上之相當期限催告返還。所謂貸與人得定一個月以上之相當期限催告返還，非謂貸與人之催告必須定有期限，祇須貸與人有催告之事實，而催告後已逾一個月以上相當期限者，即認借用人有返還借用物之義務（本院73年台抗字第413號判例參照）。又上開規定所謂返還，係指「終止契約之意思表示」而言，即貸與人一經向借用人催告（或起訴），其消費借貸關係即行終止，惟法律為使借用人便於準備起見，特設「一個月以上相當期限」之恩惠期間，借用人須俟該期限屆滿，始負遲延責任，貸與人方有請求之權利。若貸與人未定一個月以上之期限向借用人催告，其請求權尚不能行使，消滅時效自無從進行。故須貸與人定一個月以上之相當期限，催告返還，於該催告所定期間屆滿後，其消滅時效始開始進行。此為本院99年10月26日以後採行之見解。

 

所謂返還係指終止契約之意思表示，貸與人催告借用人返還後，於一個月以上相當期限屆滿時，消費借貸關係即行終止，債務人自此負返還責任，而消滅時效自此時起算。此見解自99年10月26日起採行於實務。

 

值得注意的是，實務認為十五年消滅時效通常僅適用於本金，利息、違約金等屬於獨立債權，應另行計算消滅時效。

 

此外，債權人透過法律行為如提起訴訟、發支付命令、通知催告、換證或更新債權文件，均可能導致消滅時效中斷或延長，亦即債權時效得因此延續。例如銀行債權管理制度中，若於時效內行使債權或透過換證手續，消滅時效將中斷，原本的十五年計算將重新起算。

 

因此，即使表面上債務已超過十五年，如果債權人曾於時效內行使請求權，或透過法律或契約行為中斷消滅時效，債務人仍有清償義務，不可單純以超過十五年為由拒絕清償。另就民法第四百七十八條規定，消費借貸未定返還期限時，貸與人得隨時催告返還，於一個月以上相當期限屆滿後，借用人負返還義務，此種催告亦可作為消滅時效起算之基礎。

 

對於銀行或其他金融機構債權而言，利息計算、違約金、手續費等附隨債權，均可視為獨立債權，其消滅時效計算亦可能不同於本金，需依實際催告、契約條件及債權管理程序判斷。實務上，債務人若單憑「超過十五年就不用還錢」之印象，可能遭遇銀行或債權人依法行使時效中斷權利而被追討，甚至面臨強制執行，因此應審慎處理。

 

若債務人確實屬時效已屆，但仍希望清楚掌握法律風險，可檢視債務是否存在中斷或延長時效之事實，例如是否曾經收到催告函、銀行通知、換證或承認債務等行為，因上述行為均可能導致消滅時效重新起算，使債務並未如表面上消滅。對於有意申請消費者債務清理程序者，亦應注意時效及催告問題，因消費者債務清理條例（簡稱消債條例）規定申請人需誠實申報其債務及資產狀況，債務若仍在法律可行使的範圍內，債務人須積極配合清償方案，以終局解決債務問題，避免因誤判時效而產生法律風險。

 

此外，消費借貸、票據、契約債權等各類債權，消滅時效起算日與催告事實密切相關，並非單純以債務成立日或債務到期日計算。尤其是銀行或金融機構管理債務往往有完整程序，債務人須掌握自身債務履行情形，留存催告文件或其他證明，以判斷消滅時效是否可主張。

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