利息太高怎麼辦？法律規定可以不用還！

問題摘要：

民法對利息設置上限16%，超過部分無效，不僅保障債務人免受重利剝削，也維護社會經濟弱勢者權益。對債務人而言，面對高利率借款時，應了解民法第205條的規定，核算自身利息義務，必要時透過法院確定超額利息無效，甚至請求返還已支付部分。

 

律師回答：

關於這個問題，欠債還錢固然是天經地義，但當面對過高利息時，法律其實給了債務人一定的保護，尤其是在民間借貸日益普遍、貸款利息可能高於承受範圍的情況下，民法對利息的上限有明確規範，使得債務人不必無條件承擔過高利息。

 

民法第205條的規定，「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效」，也就是說，法律明確設定年利率上限為16%，超過此上限的利息部分在法律上不受保護，債務人有權拒絕支付超過的利息。此規定的立法目的，是為了保護債務人免於遭受重利剝削，尤其是對經濟弱勢者，避免因利息滾入本金而形成高額債務循環。實務上，如果借款雙方約定年利率為20%，其中超過16%的4%部分，債務人可以依法不支付，甚至如果不小心提前支付了該4%，債務人還有權請求債權人返還。

 

民法第205條對最高利率的限制，不僅適用於單純利息計算，也適用於債務更改後的延欠利息，即使債務人與債權人透過債之更改方式形成新債務，超過16%的利息部分仍無請求權，債權人不能藉此規避法律限制，否則將違反立法保護經濟弱者的目的。

 

民法第二百零五條既已立法限制最高利率，明定債權人對於超過週年百分之二十部分之利息無請求權，則當事人將包含超過週年百分之二十部分之延欠利息滾入原本，約定期限清償，其滾入之利息數額，仍應受法定最高利率之限制。故債權人對於滾入原本之超過限額利息部分，應認仍無請求權，以貫徹「防止重利盤剝，保護經濟弱者」之立法目的。又債之更改，固在消滅舊債務，以成立新債務，惟超過限額部分之利息，法律既特別規定債權人對之無請求權，債權人自不能以債之更改方式，使之成為有請求權，否則無異助長脫法行為，難以保護經濟上之弱者。(最高法院91年台簡抗字第49號判決)

 

值得注意的是，民法舊法在110年7月20日之前，最高約定利率為20%，因此對於該日之前約定的利率，債務人仍需按照舊法計算，但超過20%的部分可依法不支付，且若不小心已支付超過部分，舊法不保護返還請求；至於110年7月20日之後產生的利息債務，則必須依新法規定，以16%為上限，超過部分無效，債務人可拒絕支付。

 

民法債編施行法第10-1條亦規定，修正後的民法第205條對修正施行前已約定的借貸，在修正施行後仍適用其利率上限規定，以避免債務人因法律空白而受損。這樣的法律規範不僅對單純民間借貸適用，也對信用合作、親友借貸等形式具有約束力，使債務人面對過高利率時，有法律依據主張利息無效。

 

實務上，債務人若發現借款利率過高，應先核對約定利率與法定上限差額，超過部分可以主張不支付，若債權人強行追討，債務人可透過法院訴訟請求確認其無需支付超過部分的權利，並要求返還已支付的超額利息。在借貸契約簽訂階段，債務人亦可留意約定利率，避免簽訂超出法定上限之契約；若已簽訂，可主張契約超額部分無效，依民法規定保障自身權益。

 

利息太高的法律問題，除民法第205條之外，與刑法無直接關聯，但若債權人以威脅或其他不當手段逼迫債務人支付超額利息，可能涉及其他法律責任，如恐嚇或詐欺，這也提醒債務人在面對高額利息時，不僅可以依民法抗辯，也應注意自身安全與合法途徑維權。

 

實務案例中，法院亦多次支持債務人主張利率超過法定上限部分無效，例如超過法定上限的利息滾入本金或透過債務更改仍不改變無效性，債權人不得以此主張債權。

 

對債權人而言，應嚴格遵守法定利率上限，避免訂立超過16%的約定利率，否則法律不予保護，既無法索取超額利息，也可能面臨民事返還請求。

 

民眾面對高利率借貸時，應提高法律意識，核算利息，掌握法定權利，不必因利息過高而束手無策，理解最高利率規定後，債務人可依法行使拒付、確認無效及返還請求權，保障自身財產安全，同時促使貸款市場更加透明與公平，避免因利息過高形成無止境債務循環，維護債務人與債權人間的契約正義，最終達到法律保障經濟弱者的立法目的，讓民眾在借貸過程中對利息有明確認知，並在必要時利用民法提供之權利進行抗辯或返還請求，確保借貸關係合理、合法、受保護，避免過高利息造成不必要的財務壓力與法律爭議，使債務人不必無條件承擔超額利息，同時也提醒債權人在收取利息時應符合法律規定，避免違法及民事返還責任的產生，這樣的法律規範既保護了債務人，也維持金融市場秩序，避免高利剝削情況發生，讓民眾面對高利貸或親友借款時，能夠依循法律途徑主張權利，不必因利息過高而陷入困境，保障自身財產安全與合理利益，並促使借貸雙方以合法利率維持公平契約關係。

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