借錢還要提供提款卡和密碼，這是詐騙！

問題摘要：

任何情況下都不應將自己的提款卡、密碼或帳戶交給他人，更不要接受不明人士要求代收或轉帳金錢，即使對方承諾高額報酬或以急需資金為由催促，因為這些都是詐騙常見的話術，一旦上當，不僅錢拿不到，還可能背負刑責，最後還要強調，法律上的「詐騙」與日常語言不同，刑法上的詐欺罪必須具備不法所有的意圖、詐術行為、被害人陷於錯誤、交付財物及因果關係，提供人頭帳戶者雖未直接取財，但其提供帳戶的行為本質上是在協助詐欺行為的完成，因此成為幫助犯，而幫助犯依刑法第30條第2項規定，得按正犯之刑減輕處斷，但依據實務經驗，即便減輕，仍可能判處數月到數年的刑期，且幾乎不會獲得易科罰金的機會。

律師回答：

關於這個問題，借錢還要提供提款卡和密碼，這種情況在法律上幾乎可以確定是詐騙的陷阱，因為正常的借貸行為，是債權人將資金匯入債務人帳戶，並由債務人依約償還本金與利息，根本不存在債務人需交出提款卡與密碼的正當理由，詐騙集團往往鎖定急需用錢、社會經驗不足、缺乏金融知識的人，例如學生、社會新鮮人或經濟弱勢者，利用借款、打工、核貸驗證等話術取得人頭帳戶，最常見的模式就是要求出借存摺、提款卡與密碼，以便其收取詐騙款項並掩飾犯罪身分，甚至會要求借款人先輸入錯誤網銀密碼讓帳戶暫時鎖住，再寄出卡片以取信，讓當事人誤以為安全無虞，但實際上詐騙集團可以藉此掌控帳戶運作，一旦有被害人款項匯入，立即轉移或提領，導致帳戶成為詐騙的犯罪工具。

 

而帳戶持有人即便未實際參與詐騙過程，也可能因提供帳戶而涉犯刑法詐欺罪的幫助犯，依刑法第339條、刑法第339-4條涉及詐欺罪、三人以上詐欺罪，若涉犯幫助犯，雖刑度可減輕，但仍屬有罪處理，此外提供人頭帳戶也可能觸犯洗錢防制法第2條所稱的掩飾、隱匿犯罪所得去向或所在之行為。

 

不過最高法院108年度台上大字第3101號刑事裁定認為，單純將帳戶、提款卡及密碼交付他人使用，自己已喪失管領權限，並不當然構成洗錢罪，須視行為人是否另有積極處理犯罪所得的行為而定，但實務上檢察官往往仍會同時以幫助詐欺罪與幫助洗錢罪起訴，因為法院多推定提供帳戶者應預見帳戶會被用於詐騙，具有幫助犯罪的故意，尤其當詐騙模式顯而易見時，辯稱毫不知情的抗辯成功率極低。

 

另依洗錢防制法第15條第1項規定，犯前條之罪者，處7年以下有期徒刑，得併科新臺幣500萬元以下罰金，這也使得提供帳戶的法律風險極高，甚至比單純欠債不還還要嚴重，因為欠債屬民事問題，而幫助詐欺或洗錢則涉及刑事責任，會留下前科並影響日後求職與生活，此外一旦帳戶被查獲涉案，金融機構會立即列為警示帳戶並凍結資金，持有人往往要長時間接受警局、檢察署、法院的傳喚與調查，即使最後獲判無罪，帳戶解凍與信用恢復也需時甚久，嚴重者甚至終身無法再開戶，這種社會與經濟上的連鎖損害是許多人事先未意識到的，至於借錢詐騙中的另一種情況，是以製作假明細為名要求借款人提供帳戶與存摺，表面上聲稱要用來向銀行核貸或作業，但實際是協助詐騙集團偽造交易紀錄，藉此誤導金融機構或第三人。

 

這種行為若明知其用於詐欺銀行，則不僅是單純提供帳戶，而是直接參與幫助詐欺，甚至可能成為共同正犯，因為其行為對詐騙結果有實質助力，依刑法第30條第1項幫助犯與第28條共同正犯的區分，端視其參與程度而定，倘若借款人主觀上明知對方要用其帳戶進行詐騙銀行的行為，而仍交付帳戶資料或協助偽造明細，即可能構成對銀行的詐欺罪（刑法第339條之4第1項），此罪的刑度與一般詐欺相同，都是5年以下有期徒刑，但因對象是金融機構，實務上量刑往往較重，因為牽涉金融秩序維護，而銀行也會針對因詐騙而產生的損失向帳戶持有人求償，在此情況下，即使行為人原本是想借錢，最終卻變成詐騙的共犯或幫助犯，法律不會因其動機是借貸而免除其責任，反而因其行為對詐欺有幫助而成立犯罪，因此，任何情況下都不應將自己的提款卡、密碼或帳戶交給他人，更不要接受不明人士要求代收或轉帳金錢，即使對方承諾高額報酬或以急需資金為由催促，因為這些都是詐騙常見的話術。

 

一旦上當，不僅錢拿不到，還可能背負刑責，最後還要強調，法律上的「詐騙」與日常語言不同，刑法上的詐欺罪必須具備不法所有的意圖、詐術行為、被害人陷於錯誤、交付財物及因果關係，提供人頭帳戶者雖未直接取財，但其提供帳戶的行為本質上是在協助詐欺行為的完成，因此成為幫助犯，而幫助犯依刑法第30條第2項規定，得按正犯之刑減輕處斷，但依據實務經驗，即便減輕，仍可能判處數月到數年的刑期，且幾乎不會獲得易科罰金的機會，因此，當遇到任何借錢卻要求提供提款卡與密碼的情況，務必立即拒絕，並可向警方或165反詐騙專線諮詢，避免因一時貪念或急迫而誤入刑事訴訟程序，背負沉重的法律後果與生活壓力。

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