抵押權什麼時候消滅?
25 Jul, 2025
問題摘要：
抵押權之設定雖有助於債權保障，但其存續與行使仍須受到民法上諸多制度規範，不僅從屬於主債權的實際存在與時效存續，同時也受制於一定之除斥期間與法定消滅原因。債之消滅不僅代表債務人責任之終止，亦同時影響所有基於主債權所產生之附隨法律關係，其法律效果廣泛，實務中尤需注意從屬權利之同時消滅。債權人如未及時主張，或已喪失其擔保債權，便應依法辦理塗銷程序，以回復不動產流通之自由與交易之安全；債務人或利害關係人亦得於債權消滅且擔保權已失效時，依法向法院提起塗銷抵押權之訴訟，以維護其權益與財產處分權限。
律師回答：
關於這個問題，抵押權設定是在不動產貸款交易中的一種法律程序，當借款人自金融機構或他人取得資金時，會將名下的不動產作為擔保品，設定抵押權給予債權人，以保障債權人於債務人不履行還款義務時能主張其擔保權利。此舉不僅能強化債權回收的保障，也提供了一種法定機制，讓債權人在債務人違約時能向法院聲請拍賣抵押物，以取得優先受償。
民法第860條明文規定：「稱普通抵押權者，謂債權人對於債務人或第三人不移轉占有而供其債權擔保之不動產，得就該不動產賣得價金優先受償之權。」可見抵押權人不需占有標的物，即享有優先清償之物權性權利，這種權利建立於不動產的交換價值之上，且經由地政登記制度加以公示，維護交易安全。
然而抵押權並非無限存續，其會因諸多原因而消滅，常見的第一種情形為主債權消滅，因抵押權乃從屬於債權存在而設立，當債權因清償、抵銷、提存、免除等原因全部消滅時，抵押權即不再具有存在意義，自應隨之消滅。
其次，抵押權亦受除斥期間限制，民法第880條規定：「以抵押權擔保之債權，其請求權已因時效而消滅，如抵押權人於消滅時效完成後五年間不實行其抵押權者，其抵押權消滅。」
此條文建立起主債權時效完成後五年為限的最後存續期間，期滿未行使者即失其擔保效力，故債權人應特別留意這一時效終局線。
此外，若抵押物滅失，依民法第881條，抵押權原則上亦隨之消滅，惟若抵押人因滅失取得保險金或其他補償利益，則抵押權仍得及於該替代利益或殘存物，保障其價值延續性。又抵押權一經實行完畢，標的物完成拍賣並將價金分配完畢，擔保目的既已實現，抵押權當然歸於消滅。
另有一種情況為混同，即依民法第762條規定，當抵押權人與抵押人變為同一人時，抵押權無須再擔保自有債權，自無存續之必要，故亦歸於消滅。
至於免除，則如民法第879-1條所述，當第三人為債務人設定抵押權而債權人免除保證人責任時，抵押權亦得依比例消滅於免除範圍內，反映出法律對於保證與擔保責任共存關係的綜合調整。當上述消滅原因發生時，即可辦理「抵押權塗銷登記」，亦即將地政登記簿上所登載之抵押權移除。
最常見之情況為債務清償完畢，債權人提供同意塗銷文件，借款人即可向地政事務所申請塗銷，恢復不動產完全產權。若因抵押權設定逾20年、債權時效及除斥期間全數完成而無人主張債權時，利害關係人得提起確認抵押權消滅之訴，並憑法院確定判決辦理塗銷。登記時，若原抵押權人為金融機構，且其印鑑已備查者，則無需檢附印鑑證明，便利當事人處理登記程序。
債之消滅，係指債的法律關係在客觀上喪失其存在，亦即原本存續於債權人與債務人之間的債之關係，因某種法律事由而不再具有法律效力，構成債法上極為重要的一個概念。依照民法體系，當債之關係消滅時，不僅主債權本身失去請求效力，連帶所附屬的從權利如抵押權、質權、保證責任等，亦應隨之消滅，這是所謂「從權利隨主權利而俱滅」之原則。
民法第307條即明定，債之關係消滅者，其債權之擔保及其他從屬之權利亦同時消滅，強調從屬性原則的適用，使整體法律關係得以完整解除。另依民法第308條，債務人於債之關係完全消滅後，有權請求返還債權憑證或塗銷負債之字據，以免該等文件遺留造成重複請求之風險或影響其信用。
債之消滅的原因可分為數種，其中最常見且基本的即為清償，亦即債務人依約定向債權人履行給付義務，經債權人受領後，債之關係即告消滅。清償人可為債務人本人、第三人，甚至得為善意第三人代為清償，而清償之對象除債權人外，亦包括依法有受領權之人，如債權人指定之代理人。民法第309條亦規定，如債務人取得有債權人簽名之收據，即推定受領人具備受領權，惟若債務人已知或因重大過失不知該人無受領權者，則不得主張清償效力。
其次，提存亦為一種清償替代方式，於債權人受領遲延或債務人無從確知債權人為何人時，債務人得依法向法院辦理提存，將原欲給付之標的物或金錢交由法院保管，以達成清償效果，避免無過失之債務人遲延責任，民法第326條即為依據。
又抵銷則係雙方互負債務，條件相同且可對付時，一方可對他方表示抵銷之意思表示，兩債務互相抵消而消滅。民法第334條規定，抵銷須具備三要件：雙方互負債務、種類相同、並均已屆清償期，且抵銷以意思表示即可生效，毋須對方同意，具有即時性與片面性之特徵。
另外，免除亦屬債之消滅原因之一，係指債權人單方表示放棄其債權，債務人無須清償而債之關係即告終止。民法第343條將免除定為一種債權人對債務人之意思表示，具有拋棄權利的法律效果，無須債務人同意即可生效。
至於混同，則係當債權人與債務人同為一人時，債之關係基礎失去對立性，自無存在之必要，因此債自動消滅。民法第344條即針對混同情形加以規範，惟若該債權為他人權利之標的，或法律另有特別規定，則不適用混同消滅的效果。
-債務-債務擔保-抵押權-塗銷抵押權
(相關法條=民法第307條=民法第308條=民法第309條=民法第326條=民法第334條=民法第343條=民法第344條=民法第762條=民法第860條=民法第879-1條=民法第880條=民法第881條)
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