替人作保，若沒錢還可以聲請債務清理
24 Jul, 2025
問題摘要：
當因作保而面臨債務問題且無力清償時，最重要的是立即依消費者債務清理條例的程序積極聲請債務清理，無論是更生還是清算，都能為債務人提供一條重新出發的機會，避免讓債務問題進一步惡化，同時也可逐步恢復信用與經濟生活的正常軌道。未來也應避免再次替他人作保，以免重蹈覆轍，因他人債務而連累自己經濟生活陷入困境。
律師回答：
關於這個問題，如果因替他人作保而負擔債務，但自己無力清償，可以依消費者債務清理條例向法院尋求救濟。在這個案例中，原本是在婚姻關係中替妻子辦貸款而擔任保證人，但兩人離婚後，前妻卻未繼續繳納貸款及健保費，導致保證人因而累積債務並留下信用不良紀錄。離婚並不當然解除保證人責任，因此即使已經離婚，只要原本的貸款契約中仍列名為保證人，就必須對債務負責。
若保證人希望解除自己的保證責任，主要有三種方式：（一）直接向債權人清償債務，使主債務因清償而消滅；（二）向債權人另行提供充分擔保，使債權人同意免除保證人的保證責任；（三）經債權人同意後，重新尋找新的保證人來取代原保證人。不過，實務上能以第二或第三種方式解除保證責任的情況相當稀少，絕大多數保證人因無法清償或提供新擔保，只能繼續承擔債務責任。
當保證人自己也無力償還時，便可以依據消費者債務清理條例的規定進行債務清理程序。首先，若負債對象為金融機構，在聲請更生或清算前，必須先依規定向最大債權金融機構提出債務協商，或向住居地法院或鄉鎮市區調解委員會聲請調解。這個程序稱為「前置協商或調解」，如果協商或調解不成立，或無法歸責於債務人自身而毀諾的，則可以進一步向法院聲請更生或清算。(消費者債務清理條例第151條)
更生程序適用於仍有部分還款能力者，債務人須提出清償計劃（更生方案），以自己的收入扣除必要生活支出後，按月償還債務，清償期原則上為六年，特殊情況得延長至八年。若更生方案經債權人同意或法院認可並依約履行完畢，除不免責債務外，剩餘債務將視為消滅。清算程序則是針對完全無法償還債務者，法院會將債務人現有財產統一清算分配給各債權人，清算結束後，若法院認定符合免責要件，可裁定免責，使未清償的債務不再負擔。依目前法令規定，債務清理程序中債務總額必須在新台幣一千二百萬元以下，且申請人五年內未從事營業活動或僅從事小規模營業活動（每月平均營業額未超過二十萬元）。(消費者債務清理條例第3條、第6條、第42條規定)
若符合以上條件，即可依法提出聲請。要注意的是，即使聲請更生或清算期間內，原有的信用不良紀錄（如聯徵中心列為呆帳）仍然存在，且聲請程序也會在聯徵中心註記，不過完成更生或清算程序後，相關註記在一定期間（一般是四到五年）後會自然消除。
實務上，許多因婚姻關係作保的案例，在離婚後往往才發現債務問題爆發，因此無論是在婚姻關係中或已經解除關係後，保證人身份的法律效力仍然持續，僅離婚並不能解除債務人的保證義務。因此，若發現自己因替前配偶作保而產生無法負擔的債務時，應盡快主動處理，盡速進行債務協商、調解或聲請更生或清算，以避免債務不斷累積，並影響未來信用及經濟生活。此外，若因債務問題而產生其他衍生問題，如遭金融機構提起強制執行扣薪等情形，在進入債務清理程序後，原有的扣薪執行應依法停止，債務人可以向法院聲請中止強制執行，並統一納入債務清理程序處理。
-債務-債務清理-更生
(相關法條=消費者債務清理條例第3條=消費者債務清理條例第6條=消費者債務清理條例第42條=消費者債務清理條例第151條)
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