已消債，竟還留呆帳記帳應該如何處理？
23 Jul, 2025
問題摘要：
依消費者債務清理條例的規定，只要債務人依更生條件完整履行完畢，原則上即享有債務消滅的效果，不應再因原有債務遭受金融服務上的差別待遇。如果在更生結束後仍被錯誤標示為未清償債務，債務人應立即主動與金融機構交涉，要求更正；必要時，得以法律途徑追究銀行的責任，維護自己的信用與經濟利益。不論是前置協商還是個別協商，聯徵中心皆依照消費者與金融機構之間的協商結果設定揭露期間，並以保障債權人受償權利及確保信用市場資訊透明為主要考量原則。特別需要注意的是，即使債務人事後清償完畢，相關不良協商紀錄並不會立即消除，而是仍需按規定的期間持續揭露，待屆滿後才會從聯徵紀錄中刪除。這些制度設計一方面促使消費者重視信用紀錄的維護，另一方面也確保金融機構在授信決策時，能夠掌握完整的信用風險資訊，有助於信用市場的正常運作。面對更生完畢後仍留存的不良信用註記問題，務必有正確認識與適時處理，才能真正擺脫過去的債務陰影，邁向經濟重生的新生活。
律師回答：
關於這個問題，依據消費者債務清理條例第73條規定，債務人若依更生條件全部履行完畢，除非另有特別規定，已申報之債權未受清償的部分以及未申報的債權，均應視為消滅。
簡單來說，當債務人成功依約完成更生計畫後，原本欠下的債務就應當法律上不復存在。然而，實務上卻常發生一種情況，即使債務人順利完成更生程序並依法取得債務消滅的效果，仍在信用報告上被保留呆帳或不良信用註記，進而影響到日後申請車貸、信用卡等金融服務。以現行銀行業務實務而言，多數銀行在更生程序結束後，仍會在聯徵中心保留債務人四年的信用註記，作為核貸或其他信用審查時的參考資料。
即便法律上債務已消滅，銀行仍可能基於內部風險控管的考量，於更生程序終結後的一段期間內，將該段更生紀錄列入信用審查資料中，導致債務人在實際申辦車貸時遭遇困難。面對這樣的情形，債務人應採取積極作為，首先應向持有註記的銀行單位，例如銀行等，提出正式詢問，要求釐清是「債務未消除」還是「僅信用註記未消除」。
財團法人金融聯合徵信中心依據銀行法第47-3條及《銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法》設立，是台灣唯一蒐集金融機構間信用資料的信用報告機構，在國內徵信功能及信用制度的發展中扮演著舉足輕重的角色。
目前聯徵中心關於其他不良紀錄之揭露項目及揭露期限，主要依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」之相關規定，並依照債務人與債權金融機構所簽訂的協議書內容進行註記與揭露。
首先就前置協商而言，若債務人向金融機構申請前置協商，依不同協商結果，有不同的揭露期限規範：（一）前置協商若經協商後不成立者，聯徵中心會自「結案日」起揭露加6個月，也就是說，自前置協商結束不成立之日起算，相關協商記錄會在信用報告上持續揭露六個月。（二）如果前置協商成立並履約完成，則自履約完成日或債務人提前清償日加計1年，即在完全履行或提前清償後的1年間，相關協商註記仍會揭露於聯徵紀錄中，之後才予以刪除。（三）如果債務人在前置協商期間發生毀諾且債務未清償的情形，自毀諾日起加計3年，亦即毀諾且未清償的紀錄將會在毀諾之日起持續揭露三年。（四）若債務人在毀諾後又將全部債務清償完畢，則改以「全部債務清償日」加計1年為揭露期間，但不得超過自毀諾日起3年的總期限。舉例而言，若債務人在毀諾後半年內清償完畢，則清償日起加1年揭露；若至清償時已超過2年半，則最多也只能揭露至毀諾日起滿3年為止。其次，針對個別協商的部分，揭露標準略有不同：（一）個別協商成立者，自協商成立日起至履約完成日或提前清償日止，也就是說，只要債務人仍在依協議履行清償義務期間，個別協商的註記就會持續存在於聯徵信用報告中，待履約完成或提前清償後，協商註記才會終止揭露。（二）如果個別協商過程中毀諾或協商終止，則自毀諾日或終止日起加計3年，但揭露期間不會超過協議書約定清償期限的日期。也就是說，若協議本來約定清償期為5年，但債務人在第2年就毀諾，則從毀諾日起揭露3年；若毀諾日距協議書原約定清償期已很近，則以原約定清償期限為揭露截止日，兩者取其早者。（三）若債務人毀諾後，仍逕行全部清償該筆債務者，則從債務清償日加1年揭露，但同樣不得超過從毀諾日起算之3年。
若查明為誤將已消滅債務仍列為未清償呆帳的情況，債務人可備齊相關資料，例如法院更生程序已終結的裁定書、履行完畢的證明文件等，正式向銀行要求更正記錄並消除錯誤債務登載。若銀行經催告後仍未予以處理，或因其作業疏失造成債務人實際損害，諸如貸款遭拒、利率提高等情況，債務人即可依民法侵權行為相關規定，向銀行請求損害賠償，要求彌補因此遭受的經濟損失。特別是若能證明銀行明知或可得而知債務已依法律消滅，卻仍繼續保留債務不實資料，進而妨礙債務人正常的金融交易機會，則構成違法侵權的成立要件，債務人依法得請求相對應的金額賠償。此時，建議保留好相關書面往來紀錄、聯徵報告、申貸遭拒通知、利率異常通知等，以便日後作為舉證之用。
此外，值得注意的是，消費者債務清理條例第73條另規定，若債務人對於因不可歸責於債權人之事由而未申報的債權，仍應依更生條件負履行責任。若債務人因不可歸責於自身之原因，無法履行者，亦可聲請法院裁定延長履行期限，但延長不得逾兩年。因此，若所爭執的債務屬於這類特殊情形，債務人亦須審慎確認，以避免誤認為所有債務均消滅而產生後續問題。
-債務-債務清理-更生
(相關法條=銀行法第47-3條=消費者債務清理條例第73條)
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