借款債權的時效是多久？
22 Jul, 2025
問題摘要：
借款債權的請求權時效原則上是十五年，若借貸雙方已有明確約定清償期，時效便從該清償期屆滿翌日起開始計算；若未定清償期，則貸與人須以一個月以上相當期限催告借用人返還，待催告期間屆滿時，消滅時效才開始進行。此一設計既保障借用人有合理準備的時間，也促使貸與人主動行使其權利，避免債權長期懸而未決而失去追償機會。債權人於處理借款債權時，務必謹記清償期限的約定與催告的重要性，以確保自身權利能受到法律充分保護。反之，若債務人收到貸與人催告，應審慎應對，了解自身義務及時效進行情形，避免因延誤而產生不利法律後果。
律師回答：
關於這個問題，關於借款債權的時效期間問題，根據民法第125條的規定，請求權如果在十五年間不行使，即因時效而消滅。但若法律對特定類型請求權另有較短期間之規定，則應依較短時效處理。由此可知，借款債權原則上適用十五年時效期間，且該時效自雙方約定的清償日起開始計算，這一點是法律基本的安排。依照借貸關係的特性，借款人應依約定的清償期限償還借款，若未約定清償期限，則民法第478條規定借款人得隨時返還，而貸與人則須定一個月以上的合理期限催告返還。這個規定，進一步影響到借款債權的時效起算時點，成為實務上處理未定清償期消費借貸時的重要依據。
消費借貸若有約定清償期限，借用人應於約定期限內返還種類、品質、數量相同之物；若未定清償期限，借用人可以隨時返還，但貸與人若要請求返還，則必須設定一個月以上的相當期限催告借用人，催告之後且經一個月以上的期間屆滿後，借款人才負遲延責任，此時貸與人才得依法提起返還請求，時效亦自此時起算，而非消費借貸契約一成立即起算。即未定清償期限的消費借貸關係，須經貸與人明確催告並設定一個月以上的準備期間後，借款人才負有返還的義務，消滅時效自催告期滿起開始進行。
按，臺灣高等法院高雄分院108年度上易字第396號判決要旨：「借用人應於約定期限內，返還與借用物種類、品質、數量相同之物，未定返還期限者，借用人得隨時返還，貸與人亦得定1個月以上之相當期限，催告返還。」民法第478條定有明文。所謂返還係指終止契約之意思表示，即貸與人一經向借用人催告，其消費借貸關係即行終止，惟為使借用人準備起見，特設1個月以上相當期限之恩惠期間，若貸與人未定1個月以上期限向借用人催告，其請求權尚不能行使，消滅時效自無從進行。故須貸與人定1個月以上之相當期限催告返還，於催告所定期間屆滿後，其消滅時效始開始進行(最高法院97年度台上字第2654號判決、99年第7次民事庭會議決議、99年度台上字第1954號判決意旨參照)。
從而，未定清償期之債權，債權人得隨時請求清償，債務人亦得隨時為清償，固為民法第315條所明定，然民法第478條既規定未定返還期限之消費借貸，貸與人須定相當期限催告後，始得請求借用人返還借用物，自屬民法第315條「除法律另有規定」之清償期，則消費借貸之請求權時效，應自貸與人得行使時起算，而非自消費借貸契約成立時起算。
進一步來說，民法第315條固然規定未定清償期之債務，債權人可以隨時請求清償，債務人亦得隨時清償，但該條但書明言：「除法律另有規定者外」，消費借貸正屬於此類「另有規定」的特別情形。民法第478條對未定返還期限之消費借貸另行設有催告及準備期間的規定，因此，對於消費借貸債權的時效起算時點，應依第478條的規範，而非第315條所述的一般原則。也就是說，即使借款契約本身未約定清償日期，貸與人也不能在消費借貸契約成立時即主張時效開始計算，而必須經過設定一個月以上合理期限的催告，且該期限屆滿後，時效方得開始起算。
此外，實務上對於未定清償期限的借款，若貸與人怠於催告，導致未設定催告期限，消滅時效便不會開始計算，形同債權處於懸而未決的狀態。
-債務-借貸-消費借貸-金錢借貸-消滅時效
(相關法條=民法第125條=民法第478條=民法第315條)
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