債務協商是什麼？

律師回答：

消債條例的設計分為兩階段三部分，第一階段為前置協商程序，第二階段為更生或清算程序。債務人聲請更生或清算前，必須先申請前置協商，該協商由最大債權金融機構主辦。前置協商不成立者，始得聲請更生或清算，更生或清算由地方法院審理及裁定。消費者債務清理條例所規定程序，第一階段就是前置協商。前置協商是債務人提出協商申請後，全部的債權金融機構依債務人的償還能力與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。不需要找代辦公司或債務整合公司申請前置協商。金融機構只接受本人親自申請辦理。透過代辦公司或債務整合公司並不會獲得更好的條件，而且還要付高額的手續費。在金融機構有消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務之ㄧ，始得申請前置協商。依據消費者債務清理條例規定，申請前置協商者必須符合以下三個條件：1.未曾參與前置協商、曾參與銀行公會協商機制協商未成立、5年內未從事營業活動、從事小規模營業活動營業額平均每月NT$20萬元以下之自然人。2.有積欠金融機構債務者。3.對金融機構之債務按期還款有困難者。自用住宅借款可以納入前置協商？但申請前置協商時，自用住宅借款若有逾期不可超過2期。須依原借款契約條件繼續分期償還。逾期未繳付所積欠之本金、利息、違約金等須於剩餘年限按期平均攤還。逾期未繳付之本金按原借款契約約定之利率計息。自用住宅借款納入前置協商，但每月依分期償還金額還款顯有重大困難者，可申請延長還款期限，但最長不得超過4年。原契約有保證人者並須徵得保證人之同意。僅適用於自用住宅借款的債務人。因之，申請前置協商後，我的房子會被拍賣嗎？繳款若有逾期，超過2期會被拍賣。

至於，沒有還款困難的問題，但想要降低利率可透過前置協商得到解決，亦可與往來的債權金融機構個別洽商。前置協商只處理按期清償債務有困難的債務人，而且自前置協商申請開始後，全體金融機構得停止申請人動用既有信用卡、現金卡及信用貸款之未動用額度之權利、停止核准新授信額度或強制停用申請人所有金融機構信用卡及現金卡之權利，聯合徵信中心會有不良信用紀錄要先向債權金融機構申請「前置協商」後，才能向法院聲請更生或清算，已參加95年度「銀行公會辦理之無擔保債務協商機制協商」成立，是否可以再與銀行申請前置協商？不可以。不符合申請前置協商之資格，建議您繼續依約繳款，但若銀行公會辦理之無擔保債務協商機制正常履約一年以上，而有依約繳款困難者，得申辦「變更還款條件方案」。依債務人目前每月可還款金額，擬定還款方案。已毀諾的債務人請與往來債權銀行儘速個別協商，或得選擇申辦「個別協商一致性方案」機制，再次與各債權銀行進行債務協商，申請次數以一次為限。

如何申請前置協商，應提出前置協商申請書並依銀行公會規定備妥所需文件，向最大債權金融機構申請即可。不知道哪一家是最大債權金融機構怎麼辦？請直接向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊，該清冊即有列示最大債權金融機構之名稱。自備齊文件並提出協商請求之翌日起25~30日開始協商，自開始協商之翌日起45~90日完成協商作業。前置協商處理進度，可向最大債權金融機構查詢。申請前置協商後，最大債權金融機構於收到債務人備齊7項必備文件後3個營業日內(僅限無擔保債權)停止催收。申請前置協商過程中，債務人應如何配合程序作業？1.向債權人清冊所示之最大債權金融機構申請。2.備齊應檢附之文件，並誠實申報填載，不可虛報債務、隱匿收入或財產。3.提供可聯絡之電話、地址，並配合面談。清償方案經簽約完成後即生效力。