合會之會員資格有什麼限制？
22 Jul, 2025
問題摘要：
合會會員資格雖原屬私契關係，但因其涉及金錢往來與群體風險，立法者透過民法709條之1至709條之8等條文加以規範，對會首、會員、會單及會款之所有權與交付方式設限，特別對無行為能力人、限制行為能力人與法人加以排除，並禁止會首兼任會員與移轉其義務，藉以強化合會運作之穩定與安全。為參加合會之自然人應審慎選擇誠信可靠之會首，詳閱會單條款並保存繳款證據，如遇疑似冒標或倒會，應即蒐證提起民刑事救濟程序，以維自身權益並促進民間互助機制之良性發展。
律師回答：
合會為民間傳統資金融通方式，係由會首（即會頭）發起，邀集兩人以上會員（即會腳）參與，並依每期開標制度，由各會員出價競標，標金最高者得標，取得該期之合會金。會員根據是否已得標之身分，繳納金額有所不同，未得標者（活會）所繳之會款常扣除標息，已得標者（死會）則須繳納全額，形成一種具儲蓄與利息性質之變形借貸契約結構。合會的重要特徵，在於其以互助為目的之週期性資金移轉制度，若其中之會員僅領回原繳金額並附高額利息，未涉實質標會程序，將與一般合會實質脫鉤，反形同資金吸收，構成違反銀行法第29條第1項之非法吸金行為。
關於會員性質，依合會實務運作可分為發起會員（即會首）與普通會員（俗稱會腳），其中普通會員若參與兩份以上會份，稱為「兩口會」、「三口會」等，每口會獨立計算會款與得標權利，惟也需承擔倍增之償付義務。
會員依其是否得標分為「活會」與「死會」，未得標者為活會，需繳納扣除標息之會款，得標後則成為死會，須全額繳納會款。標會形式亦分內標與外標，內標會為死會與活會皆繳會款，由標金扣減活會之負擔；外標會則由死會多付標金支應利息，制度設計影響會員負擔與風險分配，須於會前詳實約定。為防範風險，實務上部分合會要求會腳設保人，增強繳納保障；另部分合會設立「出險條款」，規範會員遲繳或毀約之處置機制，並約定必要時由會首先行墊付。
關於這個問題，合會制度雖為民間歷久不衰之融資方式，但其運作基礎在於參與者間的誠信互助，因此對會員資格之限制與規範極為重要，以防止惡意冒標、倒會及違法吸金等風險。
依據民法第709-2條規定，合會之會首與會員皆應以自然人為限，法人不得擔任合會成員，旨在防範企業或組織以合會名義規避銀行法及相關金融法規，進行非法集資活動。換言之，僅個人得參與合會，若為公司法人、財團法人、社團法人、合作社或其他組織，因不具自然人資格，依法不得成為合會會員。惟商號之名義人如為獨資或合夥之自然人，則基於其權利義務歸屬於個人，仍得參與合會。
防止合會藉法人形式企業化，規避金融監管。公司依公司法第1條，為以營利為目的之社團法人，依法不得跟會；惟商號因為權利義務仍歸屬於登記人（即自然人）或合夥人，仍得參加合會。
其次，對於會首資格之限制更為嚴格，民法第709-2條第2項明定，無行為能力人與限制行為能力人不得擔任會首，亦不得參加其法定代理人為會首之合會。無行為能力人，依民法第13條第1項係指未滿七歲之未成年人或受監護宣告之人；限制行為能力人，依第13條第2項係指七歲以上未滿二十歲之人、受輔助宣告或特定情形下之成年人。此項規定係基於該等人欠缺充分判斷與負責能力，且易淪為法定代理人之人頭會員，增加倒會風險，為維護合會制度之穩定性，故法律禁止其擔任或參與特定合會。
又民法亦明定會首不得兼為同一合會之會員，係因會首身負主持會務、收轉會款、執行交付義務等重大責任，如再具會員身分，將造成債權債務角色混淆，且易產生利益衝突，例如會首可憑職權操控投標流程或優先得標，嚴重損及其他會員之權益，亦可能使其每期需負擔雙重繳納義務，增加財務壓力與倒會風險。
民法另明定會首不得兼任同一合會會員，避免其同時為債權與債務當事人，產生法律混淆與道德風險。例如會首得以自身會員身分投標得標，進而優先取得合會金，同時又因其負有收款義務，若於得標後未履行繳納義務，或無力繳納重複之會款，均易導致倒會危機，侵害其他會員權益。
民法第709-5條亦規定，會首非經會員全體同意，不得將其權利義務移轉予他人，會員亦非經會首與全體會員同意，不得退會或轉讓會份，旨在維持合會成員結構穩定，避免因成員更動致影響合會金流與風險評估。
此外，民法第709-3條明定，會首設立合會時應製作會單，記載會首及全體會員姓名、地址、電話、會份數額、開標日期、投標方式及標金額度等重要事項，並由全體會員簽名確認，且須製作繕本交付予會員，使會員能審閱他人身分真實性，評估合會信用風險。雖未製作會單不影響契約成立，但實務上如有爭議，會單即為認定契約內容及參與人員之重要證據，建議仍應確實備妥。
民法第709-7條第2項進一步明文，會首對各期會款具代收義務，收受會款後須於翌日前交付予得標會員，其所收會款之所有權即歸屬於得標人，倘會首侵占或延遲交付，將構成侵占或詐欺罪，實務上如會首偽造會員名義簽署投標單以冒領合會金，亦可能構成刑法偽造文書罪與詐欺罪，會首冒標得標之行為構成犯罪，應依法論處。
-債務-合會-民間互助會-合會法律限制-合會成員限制
(相關法條=銀行法第29條=民法第709-2條=民法第709-3條=民法第709-5條=民法第709-7條)
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