未約定清償期之借款債權，消滅時效何時起算?
22 Jul, 2025
問題摘要：
未約定還款期限之借款債權並非永遠不會消滅，但其消滅時效的起算必須依民法第478條規定，待貸與人催告並給予一個月以上的相當期限，且該期限屆滿後始能起算。貸與人應注意保留催告證明文件，並善用存證信函等方式正式通知，以免錯失時效保護自己的權利。此外，債權人如有催告而借用人仍未返還時，應儘早行使權利，提起訴訟或申請支付命令，以中斷消滅時效，保障自身債權不致因時間經過而受損。
律師回答：
關於這個問題，未約定清償期限之借款債權，其消滅時效自何時起算，一直是實務上爭議的焦點，有些人誤以為這類債務就會變成永不消滅的債務，但其實這主要是舉證上的問題。若債務人曾經有還款行為，或債權人曾經提出還款請求的相關證據，就可以推認雙方曾約定清償期限，進而以第一次還款或催告的時間作為期限起算點。
未定期間，應由何人舉證？
按民法第474條規定，消費借貸是指一方移轉金錢或其他代替物之所有權予他方，並約定他方將來以同種類、品質及數量的物返還之契約。消費借貸若定有返還期限，借用人應於約定期限內返還（民法第478條前段）。若未定有返還期限，則借用人得隨時返還，而貸與人亦得定一個月以上之相當期限催告返還（民法第478條後段）。依此規定，貸與人催告期滿後借用人仍不返還時，方負遲延責任。
關於未定期限之消費借貸消滅時效的起算時點，實務見解曾有歧異。一說認為，既然未定期限的債務依民法第315條規定，債權人可隨時請求清償，故消滅時效應自債權成立時即起算；另一說則認為應待貸與人定一個月以上相當期限催告返還，且催告所定期間屆滿後，始得起算消滅時效。未定期限消費借貸債權之消滅時效，須待貸與人催告並給予一個月以上期限，且該期限屆滿後始開始進行。
消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。消費借貸當事人定有返還期限者，借用人應於約定期限，返還與借用物種類、品質、數量相同之物（民法第478條前段）。消費借貸當事人未定有返還期限者，借用人得隨時返還；貸與人亦得定1個月以上之相當期限，催告返還（民法第478條後段）。
依據民法第125條，一般債權的請求權十五年間不行使即消滅，但如依民法第478條後段規定，未定清償期限的借款，貸與人必須先定期催告且屆期未償還，才能開始主張返還。催告後未滿一個月的恩惠期間內，貸與人尚不得行使強制請求權，因此時效也不開始進行。必須特別注意的是，民法第478條所定的一個月以上之期間，是為了保護借用人，使其有準備清償的時間，並非單純為了設定消滅時效的起點，但在時效起算的認定上確有決定性影響。
催告期滿後，借用人仍不返還者，始負遲延責任。實務上，對於未定期限消費借貸之消滅時效，究竟應自何時起算，一直有不同之見解。
有認為未定期限之債務（包括消費借貸），依民法第315條規定，債權人得隨時請求清償，故消滅時效應自消費借貸法律關係（債權）成立時起算。有認為應自貸與人定1個月以上之相當期限，催告返還，於該催告所定期間屆滿後，其消滅時效始開始進行（第478條後段參照）。依據民法第125條規定，請求權於15年間不行使而消滅，然而在民法第478條中亦規定，「未定返還期限者，借用人得隨時返還，貸與人亦得定一個月以上之相當期限，催告返還」，此時，該15年的請求權時效應「自借款時」起算還是「催告後期限屆至時」起算呢?
貸與人未定一個月以上期限催告返還者，其請求權尚未可行使，自無從發生消滅時效進行的效果。也就是說，即使貸與人長期未主張債權，只要未曾作成合法催告，消滅時效仍未開始起算。因此，債權人若欲避免借款債權永久懸置，應盡早採取催告行動，並且於催告時明確訂出一個月以上的還款期限，作為日後時效起算的依據。同時，貸與人催告借用人返還時，不必於催告文書上明確寫出「一個月以上期限」，只要有催告的事實存在，且催告後已經逾過一個月以上的合理期間，即可推定借用人應履行返還義務。
雖有主張認為民法第478條所定一個月以上之相當期限係給予借用人一個月之恩惠期間，僅為債務人應負遲延責任之起點，與消滅時效應自何時起算並無必然關連，惟最高法院99年度第7次民事庭會議中對此採後者看法，認為須貸與人定一個月以上之相當期限，催告返還，於該催告所定期間屆滿後，其消滅時效始開始進行。
按民法第478條規定，消費借貸未定返還期限者，借用人得隨時返還，貸與人亦得定一個月以上之相當期限催告返還。所謂貸與人得定一個月以上之相當期限催告返還，非謂貸與人之催告必須定有期限，祇須貸與人有催告之事實，而催告後已逾一個月以上相當期限者，即認借用人有返還借用物之義務（本院73年台抗字第413號判例參照）。又上開規定所謂返還，係指「終止契約之意思表示」而言，即貸與人一經向借用人催告（或起訴），其消費借貸關係即行終止，惟法律為使借用人便於準備起見，特設「一個月以上相當期限」之恩惠期間，借用人須俟該期限屆滿，始負遲延責任，貸與人方有請求之權利。若貸與人未定一個月以上之期限向借用人催告，其請求權尚不能行使，消滅時效自無從進行。故須貸與人定一個月以上之相當期限，催告返還，於該催告所定期間屆滿後，其消滅時效始開始進行。(最高法院107年度台上字第2227號判決)
至於如果在未定清償期限的情況下，雙方在借貸關係存續期間有過部分還款、利息給付或重訂還款計畫等行為，亦可能推定雙方已變更為有期限的借貸契約，則消滅時效之起算亦將依新約定之期限重新計算。因此，債權人除催告外，也可蒐集相關的還款紀錄、利息給付證明或其他書面協議，作為借貸關係存續及期限約定的證據，以利未來若發生訴訟時能有效主張債權。
-債務-借貸-消費借貸-金錢借貸-催告
(相關法條=民法第125條=民法第315條=民法第478條)
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